Credit scoring czyli ocena punktowa

Pisząc czym jest i jak działa BIK wspomniałem o możliwości sprawdzenia raz na pół roku informacji o wpisach w bazie na własny temat. Bezpłatny raport jest podstawowym wykazem naszych zobowiązań i zapytań na nasz temat. Dostępne są jednak również płatne raporty, a jeden z nich obejmuje także ocenę punktową.

Właśnie o ocenie punktowej, zwanej także scoringiem warto wiedzieć trochę więcej. Jest to bowiem (w różnych odmianach) system oceny ryzyka kredytowego stosowany w zasadzie przez wszystkie banki. Jest to także powód wielu negatywnych decyzji kredytowych, które mogą być na pozór niezrozumiałe.

Klient składając wniosek kredytowy jest poddawany rozmaitym weryfikacjom: sprawdza się jego dochody, zatrudnienie, a także bieżące zobowiązania. Chęć obiektywnego podejścia do oceny każdego klienta spowodowała powstanie tzw. modeli scoringowych. Na podstawie danych o kliencie jest mu „przyznawana” ocena. Często ma ona decydujący wpływ na podejmowaną decyzję kredytową.

Ostateczny scoring jest wyliczany przy użyciu skomplikowanych formuł matematycznych. Banki biorą pod uwagę zarówno dane osobiste (wiek, stan cywilny, wykształcenie) jak i finansowo- majątkowe (zarobki, oszczędności, kredyty). Z oczywistych przyczyn banki nie podają sposobu wyliczania scoringu, a także elementów składowych uwzględnianych w obliczeniach. Znaczenie mogą mieć jednak nawet takie szczegóły jak posiadanie telefonu stacjonarnego czy dzielnica, w której mieszkamy.

Wyższy scoring będą przeważnie posiadali klienci z wysokimi zarobkami i nieskazitelną historią kredytową. Opóźnienia w spłatach obniżają oceną punktową, a często wykluczaja z możliwości otrzymania kredytu nawet przy niezłym scoringu. Instytucje finansowe stosujące taką metodę oceny ryzyka ustalają także tzw. punkt odcięcia – dolny próg ilości punktów, poniżej którego nie ma możliwości zaciągnięcia zobowiązania.

Ocena scoringowa może polegać również na porównaniu profilu klienta z profilem osób, które otrzymały w przeszłości kredyty. Jeżeli profil jest zbliżony do osób prawidłowo spłacających swoje długi to szansa na kredyt rośnie. Jeżeli natomiast sytuacja klienta bardziej przypomina osoby opóźniające się w spłatach to rośnie ryzyko odmowy.

BIK scoring to w zasadzie jedyna możliwość na poznanie swojego scoringu. Banki nawet w przypadku pozytywnej decyzji kredytowej nie udzielają bowiem informacji jaki wynik punktowy posiada klient. Chociaż systemu Biura Informacji Kredytowej w ocenie ryzyka nie stosują wszystkie banki, to jednak warto zapoznać się z raportem plus z oceną punktową szczególnie w przypadkach częstych odmów kredytowych.

W ramach oceny BIKSco CreditRisk® można otrzymać od 192 do 631 punktów. Im wynik bardziej zbliżony jest do górnej granicy, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Niski scoring zawsze może ulec poprawie – szczególnie jeżeli kredyty są spłacane terminowo. Jeżeli nawet pojawiły się w przeszłości opóźnienia, po ich uregulowaniu można na nowo budować pozytywną historię kredytową.


dodaj własny »

0 komentarze czytelników

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies