Kredytowa rewolucja nadciąga

Rekomendacja TZ tekstem Rekomendacji T możemy zapoznać się już od kilku miesięcy, ale dopiero teraz pojawiają się konkretne interpretacje jej zapisów. Przedstawiciele sektora bankowego coraz głośniej mówią o tym jak zmieni się kredytowy rynek, a wiele wskazuje, że mogą być to zmiany rewolucyjne.

Część zapisów Rekomendacji T zacznie obowiązywać we wrześniu, a inne w grudniu. Ostateczne efekty wprowadzenia zapisanych rozwiązań poznamy więc za parę miesięcy. Wydaje się jednak, że tym razem śruba z kredytami – szczególnie walutowymi – zostanie mocno przykręcona. Kwestie, których wskutek różnych interpretacji nie rozwiązała Rekomendacja S, zostały tym razem uszczegółowione.

Dyrektor generalny Związku Banków Polskich Andrzej Wolski na wczorajszej konferencji prasowej podkreślił, że przy kredytach na okres dłuższy niż 5 lat wkład własny klienta będzie musiał stanowić 20 proc. wartości kredytu. Wypowiedź dotyczyła co prawda tylko kredytów walutowych, ale to właśnie one umożliwiały wielu osobom zakup pierwszego mieszkania, gdyż raty były nawet 20-30 proc. niższe od tych w złotówkach.

Niewielkim pocieszeniem może być fakt, że banki już wcześniej zaostrzyły kryteria udzielania kredytów denominowanych we frankach czy euro. Teraz jednak będzie to wynikało z rekomendacji nadzoru, która mimo tego, że jest zgodnie z nazwą tylko rekomendacją, to jednak z pewnością stosować będą się do niej wszystkie banki. Być może jednak różnić będą się w interpretacji określonych zapisów, a to otwiera furtkę do rozluźniania zasad.

Rekomendacja odnosi się także do innego problemu związanego z wieloletnimi kredytami mieszkaniowymi. Jeżeli wartość nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty spadnie (a mieliśmy taką sytuację chociażby kilkanaście miesięcy temu), to bank będzie musiał poprosić klienta o dodatkowe zabezpieczenie lub nawet wypowiedzeć mu umowę kredytu. Odpowiednie zapisy będą musiały znaleźć się w umowie kredytowej, a to pozwoli uniknąć sytuacji, które opisywały media, gdy banki działały nierzadko w sposób nieokreślony wcześniej w umowie.

Zapisy Rekomendacji T zapewne ograniczą akcję kredytową. Trudniejszy dostęp do pieniędzy może być także problemem dla deweloperów, których klienci mogą częściej spotykać się w bankach z odmową kredytowania. To jednak niejedyna branża, dla której nowe zasady mogą być hamulcem w prowadzeniu biznesu. Duże straty mogą ponieść także producenci i dystrybutorzy sprzętu RTV i AGD.

Do tej pory chcąc kupić na raty telewizor czy lodówkę wystarczyło pójść do odpowiedniego sklepu, a decyzję kredytową nierzadko wydawano w kilkanaście minut. Wystarczył tylko dowód osobisty i dobra historia kredytowa. Rekomendacja T nie dopuszcza udzielania kredytów na dowód czy oświadczenie. Przy każdym kredycie będziemy więc potrzebować zaświadczenia z pracy, a to wydłuży proces udzielania kredytów i jak można przypuszczać wskutek dokładniejszej weryfikacji będziemy mieć także więcej decyzji odmownych niż dotychczas.

Rekomendacja T zwiększy bezpieczeństwo polskiego rynku bankowego. Może się jednak zdarzyć, że cenę zapłacą za to klienci najmniej zarabiający, dla których otrzymanie kredytu będzie dużo trudniejsze niż do tej pory. Banki poprawią zapewne jakość portfeli kredytowych, a mniejszy popyt na pożyczki może zwiększyć konkurencję i w konsekwencji obniżyć cenę (oprocentowanie).

Trudno jednak dokładnie wyrokować jak ostatecznie zmieni się kształt rynku bankowego w Polsce. Wiele zależy od tego w jaki sposób zapisy rekomendacji przełożą się na regulacje w poszczególnych bankach. O komentarz w tej sprawie poprosiliśmy także Komisję Nadzoru Finansowego – odpowiedź przedstawiciela nadzoru opublikujemy wkrótce na blogu.

Fot. SXC.HU / just4you


dodaj własny »

0 komentarze czytelników

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies