Raty równe czy malejące?

Zaciągając kredyt decydujemy między innymi o sposobie spłacania rat. Zazwyczaj mamy do wyboru dwie opcje: raty równe (annuitetowe) i malejące. Jest to istotny parametr kredytu mogący drastycznie zmieniać jego ostateczny koszt.

Możliwość wyboru wynika z mechanizmu spłacania kredytów. Rata składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Proporcje tych elementów zależą właśnie od wyboru rodzaju rat.

W przypadku rat równych mamy stałą kwotę miesięczną do spłaty. Początkowo spłacamy więcej odsetek, a z czasem proporcje odwracają się i na większość raty składa się kapitał. Raty malejące składają się przez cały okres z równej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej. Oznacza to, że wysokość miesięcznego zobowiązania spada wraz z każdą opłaconą ratą.

Przykładowo dla kredytu w kwocie 400.000 zł na 30 lat, z oprocentowaniem 6 proc. w skali roku rata stała będzie wynosiła około 2.400 zł. Pierwsza rata malejąca wyniesie natomiast przeszło 3.100 zł, ale już w 11. roku spłacania kredytu zrówna się ratą stałą. W kolejnych okresach kwota ta będzie jeszcze niższa, by w ostatniej racie spaść do 1.100 zł.

Opierając się na powyższym przykładzie należy jeszcze dodać, że osoba wybierająca raty równe spłaci bankowi łącznie około 860 tys. zł, a klient spłacający kredyt w systemie rat malejących odda przeszło 100 tys. zł mniej! Różnica wynika z szybszego tempa spłacania kapitału kredytu od którego zależy wysokość odsetek.

Oczywistą wadą rat malejących jest ich wyższy koszt w pierwszych latach spłacania kredytu. W związku z tym należy się wykazać wyższą zdolnością kredytową, aby móc spłacać zobowiązanie w ten właśnie sposób. Wiele osób nie ma więc nawet możliwości wybrania metody spłaty i kredyt reguluje ratami równymi.

Jeżeli jednak wystarcza zdolności kredytowej, a sytuacja domowego budżetu pozwala na opłacanie wyższych rat – warto zdecydować się na raty malejące. W perspektywie wielu lat oszczędności wynikające z takiego rozwiązania mogą być bardzo duże.


dodaj własny »

1 komentarze czytelników

  1. <a href="http://instaprivateprofileviewer.com/">view private instagram</a>

    If you look someone private insatgram account online One website that can helps to find the beat place for the instagram profile viewer privately and make more information to create the private profile and make easy steps to make your instagram is private and secure.

    26 kwietnia 2016 14:04

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies