Raty równe czy malejące?

Zaciągając kredyt decydujemy między innymi o sposobie spłacania rat. Zazwyczaj mamy do wyboru dwie opcje: raty równe (annuitetowe) i malejące. Jest to istotny parametr kredytu mogący drastycznie zmieniać jego ostateczny koszt.

Możliwość wyboru wynika z mechanizmu spłacania kredytów. Rata składa się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Proporcje tych elementów zależą właśnie od wyboru rodzaju rat.

W przypadku rat równych mamy stałą kwotę miesięczną do spłaty. Początkowo spłacamy więcej odsetek, a z czasem proporcje odwracają się i na większość raty składa się kapitał. Raty malejące składają się przez cały okres z równej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej. Oznacza to, że wysokość miesięcznego zobowiązania spada wraz z każdą opłaconą ratą.

Przykładowo dla kredytu w kwocie 400.000 zł na 30 lat, z oprocentowaniem 6 proc. w skali roku rata stała będzie wynosiła około 2.400 zł. Pierwsza rata malejąca wyniesie natomiast przeszło 3.100 zł, ale już w 11. roku spłacania kredytu zrówna się ratą stałą. W kolejnych okresach kwota ta będzie jeszcze niższa, by w ostatniej racie spaść do 1.100 zł.

Opierając się na powyższym przykładzie należy jeszcze dodać, że osoba wybierająca raty równe spłaci bankowi łącznie około 860 tys. zł, a klient spłacający kredyt w systemie rat malejących odda przeszło 100 tys. zł mniej! Różnica wynika z szybszego tempa spłacania kapitału kredytu od którego zależy wysokość odsetek.

Oczywistą wadą rat malejących jest ich wyższy koszt w pierwszych latach spłacania kredytu. W związku z tym należy się wykazać wyższą zdolnością kredytową, aby móc spłacać zobowiązanie w ten właśnie sposób. Wiele osób nie ma więc nawet możliwości wybrania metody spłaty i kredyt reguluje ratami równymi.

Jeżeli jednak wystarcza zdolności kredytowej, a sytuacja domowego budżetu pozwala na opłacanie wyższych rat – warto zdecydować się na raty malejące. W perspektywie wielu lat oszczędności wynikające z takiego rozwiązania mogą być bardzo duże.


dodaj własny »

0 komentarze czytelników

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies