Czy da się żyć bez kredytu?

  • 23 stycznia 2015
  • Krzysztof Sobolewski
  • 9 comments

Da się, ale to na pewno nie jest to rozwiązanie dla każdego.

Najpewniej nie dla osób z liczną rodziną, które potrzebują “swojego”, stałego miejsca na Ziemi.

Być może też nie dla tych, którzy mieszkają daleko za miastem i muszą codziennie dojeżdżać do pracy, po drodze podwożąc dzieci do szkoły. Czasem posiadanie samochodu to konieczność.

Studenci, którzy korzystają i zarabiają na kredycie studenckim, pewnie też mają raczej pozytywne nastawienie wobec takiego zadłużenia.

Jak i przedsiębiorcy, którzy potrzebują kredytów na inwestycje.

Są ludzie, którym kredyt (głównie ten hipoteczny) dobrze wpisuje się w styl życia, potrzeby czy w strategię biznesową lub inwestycyjną. W średnio- lub długoterminowy plan finansowy. Jest mnóstwo sytuacji, w których kredyt jest uzasadniony. I bardzo dobrze.

Ale teraz, gdy na pierwszych stronach gazet czytamy o problemach osób posiadających kredyty hipoteczne we franku szwajcarskim, pytanie o sens zadłużania się jest tym bardziej aktualne.

Kredyt, zwłaszcza mieszkaniowy, to bardzo duże zobowiązanie. Gdy dołożyć do tego ryzyko walutowe, to jest też na dodatek zobowiązanie nieprzewidywalne.  Wprawdzie dziś w banku bardzo trudno o kredyt w walucie, ale niewykluczone, że ten problem jeszcze kiedyś wróci.

Jeżeli już bierzemy na siebie takie obciążenie jak kredyt na kilkaset tysięcy, to musi to być poprzedzone staranną analizą. W sieci ostatnio bardzo popularny jest tekst dziennikarki, która opisuje swoje problemy ze spłacaniem hipoteki w związku z rosnącym kursem franka. Tyle tylko, że te problemy nie zaczęły się wczoraj – swoje źródło miały na samym początku, przy podejmowaniu decyzji o zadłużeniu się. Pisze ona między innymi tak:

"[Mieszkanie] ma 110 metrów, ale mnóstwo miejsca zajmują schody, więc tej przestrzeni się nie czuje. Ma balkon, na którym mogę palić papierosy i jest na Woli. Blisko domu, w którym spędziłam dzieciństwo.

Znalazłam je, kiedy padał deszcz. Spodobało mi się, bo pan, który je sprzedawał, zaproponował mi kawę. Pomyślałam, fajnie mieszkać w domu, w którym wcześniej mieszkał ktoś miły. Nigdy wcześniej nie miałam swojego mieszkania. Mogłam zacząć od kawalerki, ale pomyślałam, że skoro mam spłacać kredyt przez 30 lat, to lepiej mieć duże, dwupoziomowe mieszkanie, tak, żeby w razie czego moja córka mogła w nim mieszkać ze swoją rodziną i ze mną."

Takie bezrefleksyjne podejście musiało źle się skończyć. Można wymienić tu szereg błędów. Więcej tu czynników emocjonalnych niż racjonalnego podejścia do ważnej decyzji życiowej i finansowej. Kupowanie mieszkania i zadłużanie się na milion złotych na podstawie zupełnie oderwanych od rzeczywistości przesłanek („bo pan zaproponował kawę”). Albo decydowanie się na o wiele za duże mieszkanie, aby było na zapas dla przyszłych pokoleń. Takie założenia niechybnie prowadzą do złej decyzji finansowej.

Kredyty musimy analizować. Analizować w kontekście naszych aktualnych potrzeb i naszych aktualnych możliwości finansowych. Być może taka analiza odwiedzie kogoś od zadłużenia się „pod korek”, na tyle na ile tylko pozwala zdolność kredytowa. Być może trzeba będzie zdecydować się na mniejsze mieszkanie, mniejszy kredyt. Albo w ogóle jeszcze poczekać z taką decyzją na czas, kiedy będziemy w korzystniejszej sytuacji.

Da się żyć bez kredytu. Czasami jest to wręcz najrozsądniejsza opcja.

Zwłaszcza, jeżeli nasze priorytety i potrzeby nie wskazują bezpośrednio na  konieczność zadłużania się. Osoby bez rodziny na utrzymaniu, bez konieczności dzieci do przedszkola lub osoby z niepewną sytuacją na rynku pracy (konieczność przeprowadzania się za pracą) wcale nie muszą potrzebować kredytów mieszkaniowych czy samochodowych.

A są jeszcze kredyty konsumpcyjne. Bez nich nie tylko można się obejść – ale wręcz warto aktywnie ich unikać. Kredyt nie powinien być rozwiązaniem, gdy nie stać nas na przykład na telewizor. Najlepszą i najkorzystniejszą opcją dla naszych finansów jest systematyczne oszczędzanie na takie większe zakupy. I kupowanie tylko za pieniądze, które mamy. A nie z wyprzedzeniem za kilka przyszłych pensji.

Kredyt na karcie kredytowej to podobna sprawa. Korzystanie z takiej karty ma uzasadnienie wyłącznie wtedy, gdy jesteśmy w stanie za każdym razem, każdego miesiąca spłacać w całości całe zadłużenie. Tak aby nie wychodzić poza okres bezodsetkowy. Jeżeli mamy z tym problemy, to najlepiej od razu zrezygnować z karty i przestać żyć na kredyt.

Inaczej otwieramy sobie prostą drogę do kłopotów finansowych. A w najlepszym przypadku - do płacenia bankowi maksymalnych odsetek przewidzianych w ustawie antylichwiarskiej. A zadłużenie oprocentowane na kilkanaście procent rocznie to przecież całkiem dotkliwy koszt.

Kredyt hipoteczny to całkiem inna sprawa. I właściwie niekończąca się dyskusja - kupować na kredyt czy wynajmować? Co się bardziej opłaca? Jak jest Waszym zdaniem?

Fot. Flickr / twicepix


dodaj własny »

9 komentarze czytelników

  1. Dominik

    O tych kredytach we frankach to trochę chyba wałek jest bo banki nie mogą jednak tak sobie podnosić rat i mają nad tym dyskutować. Coś słyszałem w tv ale dokładnie nie wiem jak to jest. Pewnie bardziej bym się interesował jakbym miał taki kredyt na plecach.

    23 stycznia 2015 18:58

  2. Wojtek

    moim zdaniem kredyt na mieszkanie podjął był tylko wtedy kiedy miałbym stały (w miarę najpewniejszy) dochód, np w własnej działalności, i jeżeli przychody by były dobre :)

    26 stycznia 2015 11:02

  3. Karol NC

    Ja akurat miałem tą możliwość mieszkania z rodzicami dzięki czemu nie musiałem zastanawiać się w jakim banku zaciągnąć kredyt hipoteczny oraz czy dam go radę spłacić. W przypadku takich kredytów zaciąganych na 25 czy 30 lat trzeba jednak mieć stałe i pewne dochody bo w przeciwnym wypadku jest to przysłowiowy łańcuch na szyję.

    26 stycznia 2015 16:38

  4. Hepika

    Mam nadzieję, że się da żyć bez kredytu, bo zamierzam wieść długie życie bez zadłużeń :)

    2 lutego 2015 15:09

  5. Zdzisław

    Trudno żyć bez kredytu jeśli się chce usamodzielnić od rodziców i mieć własne mieszkanie. Jako że można się spodziewać słabej demografii w Polsce to nie ma jednak pośpiechu z kupowaniem lokum - ceny powinny być w stagnacji przez wiele lat. Dlatego lepiej akumulować oszczędności i rozwijać karierę. Brak nieruchomości da nam mobilność. Swój dom kupimy jak będziemy gotowi.

    8 lutego 2015 12:44

  6. AOW Faktoring

    Również firmy mogą "żyć" bez kredytu. Jeśli potrzebujemy środków na finansowanie bieżącej działalności, realizację następnych zleceń, zdobywanie nowych klientów itp. to warto najpierw przyjrzeć się kwotom, jakie mamy zamrożone w wystawionych i nieopłaconych fakturach. Jeśli firma wystawia faktury z odroczonym terminem płatności i brakuje jej gotówki to alternatywą dla kredytu może być faktoring. Warto przeanalizować takie rozwiązanie.

    3 marca 2015 13:57

  7. Adam Banki

    Jeśli mowa o dużych kredytach hipotecznych rzędu 1500 czy nawet 2000 zł rata miesięczna to ja nie wyobrażam sobie takie życia przez najbliższe 30 czy 35 lat. No ale jeśli nie miałbym wyboru to pewnie byłbym zmuszony się na taki kredyt zadłużyć, pod warunkiem że małżonka by się do tych rat dokładała heh..

    13 kwietnia 2015 15:52

  8. Fedinard Edward

    Witam jestem Pan Ferdynand Edward, Am Uzasadnione i niezawodne pożyczki pożyczkodawcy. Daję pożyczki na jasnych i zrozumiałych warunkach na 3% stopy procentowej. Od $ 5000 $ 6000000 USD, euro i funtach tylko. Daję z działalności kredytowej, pożyczki osobiste, kredyty studenckie, kredyty samochodowe kredyty i rachunki do spłacenia. Jeśli jesteś zainteresowany skontaktuj się z nami poprzez: edwardfinancialonlinee@gmail.com

    Personal Kredyty
    Pay Day Kredyty
    Finanse pojazdu
    Home Kredyty
    Doradztwo zadłużenia
    Biznes Pożyczka
    Kredyt studencki
    kredyt konsolidacyjny
    Medycyna Pożyczka

    Skontaktuj się z nami o pilną pożyczkę. Kontakt: edwardfinancialonlinee@gmail.com

    24 stycznia 2016 13:08

  9. Pan Hans-Peter Kappens

    Targobank zapewnia osobistych i biznesowych usług bankowych dla korporacji, agencji rządowych, instytucji finansowych, jak i indywidualnych konsumentów na całym świecie. Firma oferuje różne produkty depozytowe, w tym rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, certyfikaty depozytowe, jak i indywidualnych kont emerytalnych. Zapewnia również karty kredytowe, kredyty, nieruchomości i kredytów hipotecznych studentów pożyczek kredytów dla przedsiębiorstw Pożyczki rzeczywiście do wszystkich celów i bankowości internetowej, doradztwa finansowego, planowania emerytalnego oraz usługi planowania nieruchomości. Firma została założona w 1926 roku i ma swoją siedzibę w Dusseldorf, Niemcy. Targobank INC ... Kontakt z nami teraz za transakcje pilnych i natychmiastowych pożyczek wszelkiego rodzaju na: targo_bank@yahoo.com
    Banku Mail: targo_bank@yahoo.com
    Pan Hans-Peter Kappens
    Naczelny

    1 kwietnia 2016 14:56

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies