Czy myślisz już o swojej emeryturze?

  • 11 kwietnia 2011
  • Krzysztof Sobolewski
  • 4 comments

Czy myślisz już o swojej emeryturze?

Dla dzisiejszego dwudziesto- lub trzydziestolatka myślenie o swoim przyszłym życiu na emeryturze może wydawać się abstrakcją. To przecież coś tak odległego…

Jednak planowanie swojej przyszłej emerytury to obecnie konieczność, niezależnie od tego ile masz lat (chyba, że już jesteś na emeryturze!). Dlaczego?

Za te trzydzieści czy czterdzieści lat średnia wysokość otrzymywanej emerytury z obu obowiązkowych filarów wyniesie, według szacunków Banku Światowego, 30-40% ostatniej pensji. W takich warunkach osoba pracująca na etacie i zarabiająca na końcu swojej kariery dzisiejszą średnią krajową (3400 zł brutto) otrzyma 1000-1400 zł emerytury.

Przeżyłbyś za tyle?

Tymczasem zmiany z systemie emerytalnym są coraz bliższe wejścia w życie i tak naprawdę nie wiadomo jaki będą miały wpływ na wysokość naszych przyszłych emerytur. Ale tego, że będą wyższe raczej nie należy się spodziewać.

Co więc zrobić by zachować swój styl życia na emeryturze?

Przede wszystkim warto ocenić obecną sytuację. Spójrz na swój miesięczny budżet pod kątem kategorii wydatków, które ponosisz. Na pewno część z nich na emeryturze nie będzie miała już racji bytu.

Płacisz co miesiąc ratę kredytu hipotecznego? Do emerytury powinieneś go już spłacić.

Wychowujesz dzieci? Na twojej emeryturze będą już dorosłe, więc to kolejny wydatek do skreślenia.

No i oczywiście będąc na emeryturze już raczej nie będziesz odkładał na emeryturę. To na pewno da trochę więcej luzu w budżecie.

Pewnie w swoim budżecie znajdziesz jeszcze co najmniej kilka rzeczy, na które na emeryturze nie będziesz wydawał. Z grubsza – jakieś 40-50% wydatków można skreślić.

Z drugiej strony pewnie pojawi się kilka dodatkowych wydatków, nad którymi dziś się nie zastanawiasz. Lekarze, leki, opieka domowa to rzeczy, które pierwsze przychodzą do głowy.

Pewne rzeczy natomiast się nie zmienią. Czynsz, rachunki za wodę, prąd czy gaz pewnie będą miały podobny udział w budżecie.

Biorąc to wszystko pod uwagę realnie oceń swoje potrzeby i możliwości. Mając takie zestawienie powinieneś – chociażby w przybliżeniu – wiedzieć jak będzie kształtował się twój budżet na emeryturze.

Oblicz potrzebny kapitał

Ile więc będzie ci brakować do tych 1400 zł z emerytury z obu filarów? (Uwaga! obliczenia nie biorą pod uwagę inflacji i wzrostu płac – operujemy na „dzisiejszych pieniądzach”)

Załóżmy, że przy takich warunkach dążymy do miesięcznego świadczenia w wysokości 3000 zł. Brakuje więc 1600 zł. Taką sumę należałoby co miesiąc dokładać „z własnej kieszeni” do państwowej emerytury. Załóżmy, że przez jakieś 20 lat.

W sumie na sfinansowanie takiej emerytury potrzebne byłoby ok. 380 tys. złotych. Czy to dużo? Niekoniecznie tak dużo, jak mogłoby się na pierwszy rzut oka wydawać. O ile do emerytury zostało ci jeszcze jakieś 30-40 lat.

W tak długiej perspektywie czasowej naszymi sprzymierzeńcami są procent składany i przede wszystkim regularne oszczędzanie.

Odkładając co miesiąc 250 zł na emeryturę – potrzebny kapitał uzbieramy w ok. 40 lat (przy założeniu 5% stopy zwrotu, więc bardzo zachowawczo). A jeśli przeznaczyć na ten cel 500 zł miesięcznie, to potrzebna kwota zostanie zarejestrowana na koncie po 30 latach.

W tym wszystkim przeszkadza jednak inflacja, której w tych obliczeniach nie brałem pod uwagę. By zminimalizować jej wpływ należałoby co roku „waloryzować” swoje prywatne składki emerytalne właśnie o wskaźnik inflacji.

Twoja własna emerytura krok po kroku

Ile musisz odłożyć na emeryturę? 

  1. Spisz dzisiejsze wydatki
  2. Wykreśl te, których nie będziesz ponosić na emeryturze
  3. Oszacuj wysokość nowych wydatków
  4. Przyjmij założenie, że emerytura z dwóch filarów wyniesie 40% twojej ostatniej pensji (dla potrzeb tych obliczeń możesz wziąć wysokość dzisiejszej pensji)
  5. Oblicz ile będzie ci brakować na pokrycie swoich wydatków (pamiętaj o założeniu rezerwy na nieprzewidziane wydatki)
  6. Otrzymaną kwotę przemnóż przez 12 miesięcy i 20 lat (przewidywana długość życia). Wynik – takiego kapitału (w dzisiejszych pieniądzach) będziesz potrzebować, by w pełni sfinansować swoją emeryturę
  7. Zacznij regularnie oszczędzać

 Fot. Flickr / kiddharma


dodaj własny »

4 komentarze czytelników

  1. forex

    Im szybciej zaczniemy myśleć o swojej "emeryturze" tym lepiej dla nas , może warto zatroszczyć się o własne finanse i nie liczyć na Państwo, inwestując i odkładając pieniądze na konta możemy liczyć na moc procentu składnego, który może dać spory zarobek na przestrzeni kilkudziesięciu lat

    11 kwietnia 2011 11:45

  2. anonim

    Tylko jak się do tego zmotywować, niby wiem ze trzeba odkładać na emeryturę ale jakoś tego nie robię?

    12 kwietnia 2011 18:03

  3. Kasia

    niewiem czy dożyje

    10 stycznia 2012 11:06

  4. Aleksandra

    Absolutnie zgadzam się z Forexem - im szybciej zaczniemy myśleć i samemu odkładać na swoją przyszłą emeryturę, tym lepiej dla nas. Warto jest więc zainteresować się warunkami jakie oferuje IKE, dzięki któremu, odkłądając pieniądze przez wiele lat pracy, możemy oszczędzić konkretną sumę. Co więcej, takie konto nie wymaga od nas ani dużych ani regularnych wpłat. Dlatego też warto się tym zainteresować i nie liczyć na państwo.

    6 listopada 2012 13:49

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies