IKE - trzeci filar emerytury

Wypłaty z dwóch pierwszych filarów – gdy na emeryturę będą przechodzić dzisiejsi dwudziestolatkowie – mogą okazać się dużym rozczarowaniem.

O ile system emerytalny w ogóle przetrwa w takiej formie, jak obecnie – co wcale nie jest pewne.

Tymczasem eksperci przewidują, że za te kilkadziesiąt lat stopa zstąpienia – czyli wielkość uzyskanej emerytury w stosunku do ostatniej pensji – wyniesie ok. 20-30% (przy założeniu zarobków na poziomie średniej krajowej).

Nie wygląda to przyjemnie.

Czy można coś z tym zrobić? Można. Tylko trzeba wyłożyć własny kapitał...

Masz dwie opcje:

  • inwestować samodzielnie – odkładać na emeryturę gdzie chcesz i jak chcesz, zachowując taki dostęp do pieniędzy na jaki masz ochotę
  • inwestować poprzez IKE – nadal sporo różnych opcji inwestowania, kilka ograniczeń oraz bonus w postaci zwolnienia z „podatku Belki”

To właśnie IKE zajmiemy się w dzisiejszym artykule.

Podstawowe zasady IKE

Nie ma się co oszukiwać. Jeżeli na emeryturze chcesz utrzymać podobny poziom życia, co przed nią, to musisz samodzielnie inwestować.

Państwo chce Ci w tym pomóc. Jak to zawsze bywa w takich przypadkach – trochę niezdarnie, ale jednak.

Indywidualne Konta Emerytalne to podstawa trzeciego filaru emerytury. Na takim koncie możesz oszczędzać na swoją emeryturę, będąc jednocześnie zwolnionym z 19% podatku od zysków kapitałowych. Ale jest kilka zasad, których musisz się trzymać.

IKE jest całkowicie dobrowolną formą oszczędzania. Możesz je założyć kiedy chcesz, gdzie chcesz i wpłacać na nie tyle pieniędzy ile chcesz – o ile nie przekraczasz górnego limitu ustalonego na dany rok. W 2011 to 10 077 zł.

Tę kwotę możesz wpłacać regularnie. Albo za jednym razem na początku roku. Albo całkiem nieregularnie – akurat gdy masz nadwyżki finansowe. Słowem: całkowita dowolność.

W przeciwieństwie do OFE i ZUS – pieniądze w IKE należą do ciebie. Możesz je wypłacić w każdej chwili (jednak jeżeli wypłacisz je przed nabyciem prawa do emerytury/ukończenia 60 lat to zapłacisz podatek od zysków kapitałowych).

Środki w IKE są dziedziczone – możesz wskazać osoby uposażone. W przypadku wypłaty środków IKE w formie spadku cała kwota jest zwolniona z „podatku Belki”, jak również z podatku od spadków i darowizn.

Pieniądze zgromadzone w IKE są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego oraz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Teraz czas na kilka „ale”. Możesz mieć tylko jedno IKE. Jednocześnie. Raz na rok możesz bez opłat zmienić instytucję, w której masz Indywidualne Konto Emerytalne, lub zmienić typ IKE.

IKE jest zależne od przepisów uchwalanych przez polityków. Istnieje ryzyko, że w przyszłości na mocy decyzji parlamentu parametry IKE zostaną zmienione.

Jest pięć typów IKE:

  • bankowe – IKE będzie miało formę lokaty bankowej
  • funduszowe – oszczędności w formie jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych (może być w kilku funduszach jednocześnie, o ile są zarządzane przez to samo TFI)
  • obligacyjne - jako obligacje Skarbu Państwa
  • ubezpieczeniowe - w formie polisy na życie z funduszem kapitałowym
  • maklerskie – prowadzone w formie rachunku maklerskiego

Za pośrednictwem IKE nie można inwestować w instrumenty pochodne (kontrakty terminowe, opcje).

Wypłatę „emerytalną” (nieobciążoną „podatkiem Belki”) – w ratach lub jednorazowo – możesz zlecić po ukończeniu 60 roku życia lub nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 roku życia i spełnienia następującego warunku:

  • dokonywanie wpłat na IKE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych lub
  • dokonanie ponad połowy wartości wpłat nie później niż 5 lat przed złożeniem wniosku o wypłatę

Czy warto założyć IKE?

Czy zwolnienie z podatku (i inne drobne bonusy) to dla ciebie wystarczająca zachęta? Dla większości Polaków nie – na IKE aktywnie oszczędza ok. 5% pracujących.

Ale to nie jest argument, bo niewielki odsetek Polaków oszczędza w ogóle.

Dla mnie sytuacja jest prosta. Jeżeli masz plan i chcesz oszczędzać z myślą o emeryturze, to IKE jest dobrym rozwiązaniem. O ile w swoim planie bierzesz pod uwagę inwestowanie w fundusze, obligacje lub rachunek maklerski.

IKE lokacyjne są na tyle nisko oprocentowane, że z łatwością znajdziesz dziś na rynku lokaty o lepszym oprocentowaniu – i do tego z kapitalizacją dzienną. Czyli unikniesz „podatku Belki”, nie ograniczając się jednocześnie przez IKE.

A co do ubezpieczeń – nie mieszałbym inwestowania i ubezpieczania.

A jakie IKE założyć?

To już zależy od kilku czynników...

Jak długo będziesz oszczędzać (czyli w jakim wieku zakładasz IKE)? Generalna zasada jest taka, że im więcej masz czasu do emerytury, to na tym bardziej ryzykowne inwestycje możesz sobie pozwolić.

Jaką masz wiedzę o rynku finansowym i inwestowaniu? Jeżeli nie czujesz się pewnie na tym terenie, to kieruj się raczej w stronę obligacji. Kolejnym stopniem zaawansowania byłyby fundusze, a ostatnim – rachunek maklerski.

Ile czasu możesz poświęcić swoim inwestycjom? Rachunek maklerski, szczególnie jeżeli twoja strategia zakłada częste transakcje, może wymagać wiele uwagi i czasu.

Pamiętaj, że po roku możesz zmienić typ IKE!

Czy ktoś z was ma już IKE? Co sądzicie o tym sposobie oszczędzania na emeryturę?

 Fot. Flickr / alykat


dodaj własny »

2 komentarze czytelników

  1. Zdzisław

    Mam IKE maklerskie w DM BZ WBK, wcześniej miałem je w DNB Nord ale przenioslem jak się w BZ WBK pojawiła zniżka prowizji dla członków SII.

    Myślę, że maklerskie jest najlepsze bo daje najwięcej możliwości. Można do niego tez kupowac obligacje a nawet niektóre fundusze zamknięte, ktorych certyfikaty sa dopuszczone do obrotu gieldowego. Można tez inwestować w surowce przez inne certyfikaty. Tak więc jest to opcja dla osób z róznym profilem ryzyka i różną ilością czasu jaką mogą poświęcić na IKE.

    Myślę że jeśli załozymy takie konto stosunkowo wcześnie, np w wieku 25 lat i wpłacimy roczny limit, nastepnie nie będziemy juz dopłacać ale inwestować ze stopą zwrotu 15-20% rocznie, to na koniec dzięki procentowi składanemu uzbieramy pokaźną kwotę.

    11 lutego 2011 21:29

  2. Aleksandra

    Zdecydowanie zgadzam się z artykułem. Jeżeli ktoś naprawdę chce oszczędzać na swoją emeryturę i jest osobą, która co chwile nie zmienia zdania, to na pewno IKE będzie bardzo dobrym rozwiązaniem, które przez wiele lat pozwoli na odłożenie sumy, która pozwoli na godne życie na emeryturze.

    11 października 2012 12:52

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies