Ile powinienem oszczędzać?

  • 25 października 2010
  • Krzysztof Sobolewski
  • 9 comments

Ile powinienem oszczędzaćJednym z największych błędów przy ustalaniu budżetu domowego jest zostawianie oszczędności na koniec. Zapłacimy wszystkie rachunki, spłacimy raty kredytów, kupimy co trzeba do domu – a to co zostanie na koniec miesiąca odłożymy do skarbonki.

No i oczywiście zazwyczaj na koniec zostaje niewiele, jeżeli w ogóle cokolwiek.

O oszczędnościach trzeba pomyśleć na samym początku, zgodnie z zasadą „najpierw płać sobie”.

Tylko ile powinniśmy odkładać co miesiąc?

Zacznij od funduszu awaryjnego

Fundusz awaryjny to niezbędny składnik zdrowych finansów osobistych. Sam miałem okazję przekonać się o tym kilka razy, gdy byłem w podbramkowej sytuacji i musiałem szybko znaleźć gdzieś kilka tysięcy.

A takie awaryjne sytuacje to wcale nie rzadkość – a to zepsuje się coś w samochodzie, a to obniżą pensję w pracy, a to jakiś sprzęt gospodarstwa domowego odmówi posłuszeństwa. Nie chcę Cię tu specjalnie straszyć, ale warto mieć świadomość, że takie rzeczy się zdarzają.

Czy koniecznie trzeba wtedy dzwonić do rodziny lub znajomych i prosić o pożyczkę, czy nawet wziąć chwilówkę w banku?

Nie!

Jeżeli poważnie myślisz o swoich finansach, to pierwsze co powinieneś zrobić, to stworzyć sobie fundusz awaryjny. To z niego będziesz finansował wszelkie takie nieprzewidziane, awaryjne wydatki.

Chodzi o naprawdę poważne sytuacje i  warto ustalić sobie jasne zasady na co mogą iść te pieniądze, a na co nie. To wbrew pozorom bardzo ważne, bo takie kilka tysięcy leżące sobie leniwie na koncie potrafi czasem stanowić nie lada pokusę.

A skoro mowa już o kwotach, to jak duży powinien być ten fundusz? Nie mogę wypowiadać się za Ciebie, wiec powiem jak to wygląda u mnie. W skrócie: jestem stosunkowo młody, zarabiam raczej przeciętnie, ale moje źródło dochodu uważam za stabilne, nie mam kredytów, wynajmuję mieszkanie. Obecnie dobrze się czuję z funduszem pokrywającym ok. 3 miesiące moich wydatków.

Takie „dobre samopoczucie” wynikające z posiadania funduszu awaryjnego jest bezcenne. Najlepiej więc przeanalizuj swoją sytuację, policz ile pieniędzy jest Ci absolutnie niezbędne by przeżyć jeden miesiąc i na tej podstawie oszacuj wysokość swojego funduszu awaryjnego.

Jeżeli dopiero zaczynasz go budować, to skieruj na niego całą swoją uwagę. Odpuść wtedy, gdy uznasz, że czujesz się już bezpiecznie i żadna awaria pralki Cię już nie zaskoczy ;). Ale nie odpuszczaj całkowicie! Dobrym nawykiem jest dorzucanie choćby 100 zł to tego funduszu co miesiąc.

Naturalnie, nie można być zawsze przygotowanym na wszystko, jednak taką poduszkę finansową jak najbardziej warto mieć.

Zadbaj o emeryturę

Patrząc na chaotyczne ruchy Rządu wokół  emerytur i OFE można stracić wszelką nadzieję na to, że na starość państwo zapewni nam przyzwoite warunki życia.

Niestety musimy o to zadbać sami i musimy zacząć już teraz.

Na emeryturze oczywiście wiele się zmieni. Jeżeli spłacasz teraz kredyt hipoteczny, to najprawdopodobniej do emerytury już się od niego uwolnisz. Jeżeli masz dzieci na utrzymaniu, to na Twoją starość one pewnie będą już usamodzielnione. Z drugiej strony trzeba liczyć się ze zwiększonymi wydatkami na leki, na ew. opiekę domową itp.

Nie ulega wątpliwości, że strasznie trudno jest przewidzieć co będzie za te 30-40 lat, ile będzie kosztować „życie” i ile pieniędzy będziemy potrzebować.

Ale spróbujmy przynajmniej w przybliżeniu policzyć ile musimy w sumie odłożyć, by żyć przyzwoicie na emeryturze. Dla ułatwienia obliczenia liczymy dla „dzisiejszych” pieniędzy, bez uwzględnienia inflacji.

Załóżmy, że uważasz, że na emeryturze wystarczy Ci 2 500 zł miesięcznie. W tej kwocie mieściłoby się utrzymanie mieszkania (czynsz, rachunki), jedzenie, leki oraz jakieś przyjemności.

By utrzymać się tak przez – powiedzmy – 20 lat potrzebowałbyś 600 000 zł (20 lat x 12 miesięcy x 2500 zł). Jeżeli jesteś optymistą, to możesz nawet założyć, że będziesz dostawać państwową emeryturę w wysokości np. 1 000 zł, czyli samemu musiałbyś wykładać co miesiąc  1500 zł. W takim przypadku na 20 lat potrzebowałbyś 360 000 zł.

Teraz podziel to przez liczbę miesięcy, które zostały Ci do emerytury i zobacz ile musisz odkładać z każdej pensji. Pamiętaj tylko, że w tych obliczeniach dla ułatwienia pominęliśmy zarówno inflację jak i oprocentowanie oszczędności.

To jest oczywiście bardzo prosty model i w zasadzie temat oszczędzania na emeryturę nadaje się co najmniej na serię kilku artykułów. Dajcie znać w komentarzach, jeżeli chcielibyście na blogu przeczytać więcej o zapewnieniu sobie przyzwoitej emerytury.

Zaplanuj większe wydatki

Nie można jednak żyć myśląc jedynie o awariach, czy katastrofach finansowych z jednej strony i starości z drugiej strony.

Coś się nam od życia należy – wycieczka do ciepłych krajów, nowy telewizor, samochód… cokolwiek. Mówimy tu o rzeczach, które wykraczają poza drobne, codzienne przyjemności.

Niestety takie zakupy motywowane myślą „przecież mi się należy” często potrafią wywrócić nasz domowy budżet do góry nogami i najpewniej będą oznaczać kolejną ratę kredytu do spłacania.

Jeżeli więc planujesz jakiś większy wydatek, np. zakup nowego iPhone w lipcu, to najlepiej zacznij odkładać już teraz. Idealnie byłoby, gdybyś przez te 9 miesięcy odłożył w sumie całość tej kwoty, ale jak wiadomo – do ideału czasem mamy bardzo daleko :). Jednak będzie dobrze, jeżeli odłożysz nawet część kwoty potrzebnej na zakup. Im bardziej ograniczysz ten jednorazowy szok dla portfela, tym lepiej.

Podsumowując, trochę liczenia jest. I jak zwykle nie ma idealnej reguły, która będzie prawdziwa dla każdego i która jednoznacznie wskaże konkretną kwotę.

Ja już mam fundusz awaryjny, z którym czuję się bezpiecznie, a poza tym oszczędzam ok. 20% miesięcznych dochodów. Oszczędności najlepiej właśnie wskazywać procentowo, by podążały one za wzrostem naszych dochodów i by nie zjadła nas inflacja stylu życia.

Jaka wysokość funduszu awaryjnego i oszczędności na emeryturę będą odpowiednie dla Ciebie? Poświęć jeden wieczór, rozpisz sobie ile chcesz mieć pieniędzy na nieprzewidziane wydatki, jaką emeryturę chcesz sobie zapewnić, jakie wydatki planujesz na najbliższe lata. Podlicz to wszystko i zobacz wyszło.

Czy masz wystarczające luzy w budżecie by sfinansować te oszczędności?

A jak Wy sądzicie – ile najlepiej jest oszczędzać?

Fot. SXC.HU / svilen001

dodaj własny »

9 komentarze czytelników

  1. nawigator

    O tak, poprosze o wiecej na temat emerytury, ofe, ike, procenty

    25 października 2010 16:33

  2. Sam

    W listopadzie biore sie za oszczedzanie, koniecznie.

    26 października 2010 12:08

  3. Krzysztof Sobolewski

    @nawigator
    Zobaczę, co da się zrobić :). Pewnie wkrótce pojawią się tu bardziej szczegółowe artykuły na temat emerytur.

    @Sam
    Często tak jest, że ludzie, którzy oszczędzają żałują, że nie zaczęli wcześniej. Można zacząć już dziś i codziennie odkładać nawet po kilka złotych. Po co czekać do listopada :)

    26 października 2010 13:52

  4. pitera

    Też podpisuję się pod dodatkowymi wpisami na bloga o emeryturach :)

    8 listopada 2010 23:00

  5. Sihaja

    Ja dopiero od stycznia, bo pod koniec grudnia bierzemy ślub więc i wydatki czekają nas spore. Za to w maju będziemy rodzicami, więc i pieniążki na niunię i na inne wydatki trzeba będzie uskładać...

    4 października 2011 16:48

  6. kasado

    Kurcze świetny art. Tylko zastanawia mnie jak mając dochód netto w wysokości 3 tyś. na cztery osoby(ja, zona i dwójka małych dzieci+mieszkanie na wynajęciu). Zbudować fundusz awaryjny, zadbać o emeryturę swoją i żony i jeszcze oszczędzać na przyjemności? Wyzwanie niemal niemożliwe do spełnienia. Albo po kolei, albo jedno z wielu rozwiązań. Pozdrawiam autora. :)

    26 września 2012 23:07

  7. Małgorzata

    Rzeczywiście, mając na uwadze obecne działania Rządu w kwestii systemu emerytalnego, może obawiać się o swoją przyszłą emeryturę. Dlatego warto zainteresować się tą kwestią dużo wcześniej i jak najprędzej zacząć samemu oszczędzać na swoją emeryturę. Bardzo skutecznym rozwiązaniem jest odkładanie pieniędzy w ramach IKE, które nie wymaga ani wysokich ani regularnych wpłat, a w dłuższym przeciągu czasu może zagwarantować naprawdę godne świadczenie emerytalne.

    2 stycznia 2013 12:05

  8. Anonim

    Szkoda, że dzięki oszczędzaniu nikt jeszcze bogatym nie został :(

    23 listopada 2013 14:07

  9. moshimoshikatie.weebly.com

    I am for the most part to blogging we truly respect your substance.

    6 grudnia 2015 14:38

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies