Jak działa procent składany?

Procent składany - jak kula śniegowa

Oszczędzanie to zajęcie dla cierpliwych. Efektów nie widać od razu, można powiedzieć, że potrzeba wielu lat na to, by zacząć korzystać z dobrodziejstw wcześniejszego odkładania pieniędzy.

Mimo to, oszczędzać jak najbardziej warto! Ta cierpliwość zostaje nagrodzona – i to z każdym kolejnym dniem coraz bardziej. Odpowiada za to efekt procentu składanego. To dzięki niemu nasze oszczędności z czasem rosną coraz szybciej.

Czym jest procent składany?

Procent składany to ładna nazwa dla zjawiska, w którym odsetki dopisywane do kapitału zaczynają „pracować” wraz z tym początkowym kapitałem. Razem dają bazę do większych zysków w kolejnym okresie rozliczeniowym.

Przykładowo, inwestując 1000 zł na rok na 5% (dla uproszczenia załóżmy kapitalizację roczną i brak „podatku Belki”), to na koniec otrzymasz 1050 zł (50 zł zysku). Po kolejnym roku – 1102,50 zł (52,50 zł). W kolejnym okresie – 1157,62 zł. I tak dalej…

W każdym kolejnym okresie do rachunku dopisywane jest coraz więcej odsetek, które potem pracują na kolejne, wyższe zyski. Na początku – jak zawsze – jest to niewiele. Ale z czasem procent składany rozwija skrzydła – cały mechanizm działa na zasadzie kuli śniegowej. Z każdym kolejnym krokiem efekt jest coraz większy.

Jeżeli swoje oszczędności trzymasz na kontach oszczędnościowych lub lokatach, to możesz ułatwić pracę procentowi składanemu i wybierać takie produkty finansowe, gdzie kapitalizacja jest jak najczęstsza. Dlaczego to takie ważne?

Codzienna kapitalizacja odsetek umożliwia nie tylko optymalizację swoich oszczędności, ale także przyśpiesza generowanie zysków z procentu składanego.

Im częściej odsetki dopisywane są do kapitału, tym szybciej zaczną one pracować na kolejne zyski. Wracając do przykładu z 1000 zł na 5% rocznie - z kapitalizacją dzienną uzyskalibyśmy z takiej inwestycji nieco więcej, bo 1051,12 zł po roku (pamiętając jednocześnie, że w poprzednim przykładzie pominęliśmy „podatek Belki”). Im wyższe kwoty tym większe różnice.

Swoim oszczędnościom warto pomagać w jeszcze jeden sposób, chyba najważniejszy ze wszystkich. Własne regularne dopłaty. Zwłaszcza, jeżeli dopiero zaczynasz odkładać pieniądze na przyszłość, regularne dopłacanie nowych środków jest szczególnie istotne. Oprocentowanie jest tak naprawdę drugorzędne – osiągane stopy zwrotu, przy małym kapitale, mają zdecydowanie mniejszy wpływ na pomnażanie oszczędności niż własne wpłaty.

Nie zawsze działa na korzyść

Procent składany to niewątpliwe dobrodziejstwo dla oszczędzających, ale nie zawsze działa on na naszą korzyść.

Jeżeli posiadasz kredyt hipoteczny, to na pewno wiesz o czym mówię. Już od pierwszego dnia odsetki naliczane są od całej kwoty kredytu, czyli procent składany działa z „pełną mocą”. Całkowicie odwrotna sytuacja niż w przypadku oszczędzania, gdzie małymi krokami staramy się rozkręcić mechanizm procentu składanego. W przypadku spłaty kredytu małymi krokami próbujemy go zatrzymać.

To między innymi dlatego spłacając kredyt hipoteczny musimy najczęściej oddać bankowi mniej więcej dwa razy więcej, niż na początku pożyczyliśmy – i to mimo stosunkowo niskiego oprocentowania (kredyty hipoteczne to jedne z tańszych kredytów na rynku).

Efekt ten jest szczególnie wyraźny w przypadku kredytów z ratami równymi, gdzie na początku głównym składnikiem raty jest kwota na obsługę odsetek, a kwota na spłatę kapitału jest znacznie mniejsza. Składniki raty możesz w prosty sposób obliczyć korzystając z symulacji kredytu hipotecznego w swoim profilu w Kontomierzu.


dodaj własny »

4 komentarze czytelników

  1. Adam

    Rozważania na temat procenta składanego można by jeszcze uzupełnić o jego działanie w przypadku inwestowania w biznesy. Jednak to gra zarezerwowana zwykle dla chłopców i dziewczynek o mocnych nerwach z głową na karku. Ostrożna większość akceptuje co najwyżej w tym zakresie udział w akcyjnych funduszach inwestycyjnych w okresie hossy.

    30 lipca 2012 01:03

  2. BARBARA

    Procent składany jest dobrym rozwiązaniem dla lokaty. W niektórych bankach wypłacić można kapitał wraz z naliczonymi automatycznie odsetkami. W innych bankach, które nie stosują procentu składanego może tak się zdarzyć, że przy wypłacie środków (przed upływem terminu danej lokaty), tracimy odsetki. Dokładne warunki każdy bank ustala indywidualnie. Dlatego powinniśmy zawsze czytać regulaminy.

    5 maja 2014 23:55

  3. Anonim

    Ale jeśli pod uwagę weźmie się też procent składany inflacji, to wtedy nie wygląda to ciekawie.

    27 października 2015 19:37

  4. Bartłomiej

    Serdecznie zapraszamy wszystkich zainteresowanych tematyką finansową.

    Pozdrawiam, Bartłomiej z Confrontera, http://confronter.pl

    18 grudnia 2015 09:01

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies