Koniec miesiąca, a odsetek na lokacie nie widać? Nie ma się też czego bać! Pieniądze nigdzie nie zniknęły – najprawdopodobniej lokata ma po prostu dłuższy okres kapitalizacji.

Kapitalizacja to moment, w którym bank dopisuje odsetki do kapitału. Najczęściej wygląda to tak, że podczas kapitalizacji bank dolicza kwotę odsetek do salda założonej lokaty. Choć zdarzały się też na rynku rozwiązania, kiedy bank wypłacał odsetki od razu na wskazane konto (a saldo lokaty zawsze pozostawało takie same).

Taki mechanizm działał kiedyś np. w mBanku.

Jednak w kapitalizacji najważniejsze nie jest to, na jakie konto wypłacane są odsetki, ale kiedy i jak często to następuje. Ma to duże znaczenie zwłaszcza przy większych kwotach, a im częstsza kapitalizacja, tym więcej korzyści możemy osiągnąć (wykorzystując mechanizm procentu składanego).

Dziś w bankach najpopularniejsze są trzy rodzaje kapitalizacji: dzienna (do znalezienia jeszcze w ostatnich bankach, miesięczna i jednorazowa – na koniec okresu lokaty).

Kapitalizacja dzienna

Wbrew pozorom i mimo niedawnych zmian w podatku Belki kapitalizacja dzienna nadal ma sens i nadal jest korzystna. Z tym, że teraz korzyści dotyczą głównie wyższych kwot.

Kto najwięcej stracił na zmianach? Osoby z niewielkimi oszczędnościami i wszyscy optymalizatorzy, którzy tak rozkładali swoje oszczędności, by – wykorzystując zaokrąglenia – zarobić na lokatach znacznie więcej (relatywnie) niż wynikałoby to z nominalnego oprocentowania.

Choć dziś wszystkie odsetki obłożone są 19-procentowym podatkiem, warto zwrócić uwagę na banki oferujące depozyty z dzienną kapitalizacją.

Z prostego powodu: im częściej zysk jest dopisywany do naszego konta, tym szybciej rosną potem nasze oszczędności. W przypadku kapitalizacji dziennej, drugiego dnia odsetki będą liczone już od kwoty powiększonej o zysk z pierwszego dnia.

Oczywiście, żeby w ogóle odczuć taką zmianę – zwłaszcza z dnia na dzień – trzeba ulokować znaczną kwotę (tak ze sto tysięcy złotych lub więcej).

Kapitalizacja miesięczna

Miesięczne dopisywanie odsetek to najbardziej klasyczne rozwiązanie. Tak wygląda dziś większość lokat (i tak samo wyglądały lokaty jeszcze przed szałem na codzienną kapitalizację).

Wygląda to tak, że bank dopisuje odsetki na koniec miesiąca (jeżeli znacie jakąś lokatę, gdzie odsetki dopisywane są co miesiąc od dnia założenia lokaty, to koniecznie napiszcie w komentarzach). Jeżeli założyłeś lokatę w środku miesiąca, to bank naliczy proporcjonalną wartość odsetek.

Lokaty z kapitalizacją miesięczna to dobre rozwiązanie dla osób o średnich budżetach (kilka-kilkadziesiąt tysięcy złotych).

Kapitalizacja na koniec czasu trwania lokaty

Naliczanie odsetek ostatniego dnia trwania lokaty to rozwiązanie najkorzystniejsze dla banków. Przez te trzy, cztery, sześć miesięcy (albo i dłużej) mogą swobodnie obracać naszymi pieniędzmi, a w międzyczasie nie muszą kompletnie nic robić.

Taki mechanizm jest najmniej korzystny dla klientów. Osobiście podchodzę do takich ofert z pewną nieufnością i nie potrafię wskazać jaką korzyść mógłbym odnieść z takiego jednorazowego sposobu naliczania odsetek.

Właściwie jedynym scenariuszem, gdzie takie rozwiązanie może być korzystne, to nietypowe oferty, gdzie odsetki wprawdzie są naliczane i wypłacane jednorazowo, ale następuje to w momencie otwierania lokaty (a nie w momencie jej zakończenia).  Wtedy przez okres trwania lokaty można jeszcze coś z tymi odsetkami zrobić. Taką ofertę ma np. Bank Ochrony Środowiska („Lokata Zysk od ręki”).

--

Wybierając lokatę warto zwracać uwagę na częstotliwość kapitalizacji. Ale głównie dlatego, by nie  być zaskoczonym tym, kiedy bank nalicza (a kiedy nie nalicza) odsetki. Polowanie na procent składany to zajęcie dla osób z dużym kapitałem. Przy mniejszych oszczędnościach zdecydowanie najważniejsze pozostaje oprocentowanie. 

Fot. Flickr / 401K 


10 komentarze czytelników

  1. anonim

    Zamiast lokat, można też korzystać z kont oszczędnościowych. Procent jest podobny, a dodatkowo nasze pieniądze nie są zablokowane. W razie nagłej potrzeby zwykle można co najmniej raz w tygodniu jakąś sumę wybrać.

    24 maja 2012 20:59

  2. Why not see Seattle Landscape Architect website

    It's not important to get the 1st. Most significantly, you include the best and different. Moreover, you could have something to keep in mind.

    5 grudnia 2015 19:39

  3. Why not see Diesel Repairs Austin information

    Life without technology is really as if most of us comeback to be able to rock period where that life tough. Technology is compared to a closest friend today.

    5 grudnia 2015 20:45

  4. Why not see Montessori Bellevue School

    Learners are receiving obligation to review. Additionally, they are fresh creation that will direct that globe later.

    7 grudnia 2015 16:28

  5. I found the best Austin Outdoor Lighting website

    Most people use bank for saving money service. They also will feel safe. Then, now it is easier to withdraw the money.
    http://www.austinlandscapelighting.us/outdoor-lighting-austinstart.php

    8 marca 2016 15:19

  6. Believe it, Cloud Based Phone System information

    upgrading a system or application is not an easy thing. It is proved that the application is widely used by consumers. It is the main thing from the sales.
    http://www.craigcommunications.com/cloud-based-phone-system.asp

    9 kwietnia 2016 01:21

  7. Something about information Tony Lama Boots

    You'll get a lot of friends when a blogger seprang. There are many things you can do to get a lot of friends from various countries around the world.
    http://www.tonylamaboot.com/default.asp

    9 maja 2016 11:40

  8. AudreyBerg

    Windows is developed regularly. It is because it is a people demand. People like using Windows.

    http://www.smartsleepreviews.com/consumer-reports-2016-mattress-picks-compare-memory-foam-and-innerspring-beds/

    5 sierpnia 2016 11:38

  9. Visit us IT Consultant Fort Myers

    Original music is usually more apprieciate. It is because some people are just a plagiarism. They make the same work without other people realise.
    http://www.pcxtech.com/States/Florida/_start_IT-Support_Fort-Myers-FL.php

    9 sierpnia 2016 15:46

  10. TV Serial Songs

    Yes, it's an effective way to fight cyberbullying. It's because social media has a huge number of users.
    http://serials.desi/

    12 września 2016 06:32

Nowe zasady dotyczące cookies. Używamy plików cookies do zapewnienia Ci wygodnego korzystania z serwisu, gromadzenia danych analitycznych i statystycznych oraz wyświetlania reklam dostosowanych do Twoich preferencji i przeglądanych treści. Kontynuując przeglądanie zgadzasz się na wykorzystanie plików cookies w powyższym celu przez nas (Kontomierz.pl sp. z o.o.) i naszych partnerów. Możesz zmienić warunki przechowywania i dostępu do plików cookies, w tym zablokować te pliki, w ustawieniach przeglądarki. W związku z korzystaniem z serwisu przetwarzamy również dane osobowe. Zapoznaj się z polityką prywatności Kontomierz.pl, aby dowiedzieć się więcej o przetwarzaniu Twoich danych osobowych i plikach cookies.