Który ranking wskaże Ci najlepsze konto bankowe?

  • 19 listopada 2010
  • Krzysztof Sobolewski
  • 4 comments

Jak wybrać najlepsze konto bankowe

Wybór najlepszego konta bankowego jest trudny.

Trzeba wziąć pod uwagę całe mnóstwo czynników, przeanalizować wiele ofert i spędzić nad tym sporo czasu.

Można też trochę ułatwić sobie zadanie i skorzystać z licznych rankingów kont bankowych. Tylko który z nich najlepiej podpowie, które konto jest naprawdę najlepsze?

Wzięliśmy pod uwagę kilka najpopularniejszych rankingów kont bankowych i porównaliśmy je ze sobą. Oto nasz ranking rankingów!

Po co to robimy? Otóż każdy ranking kont bankowych przeprowadzany był według innej metodologii i każdy dawał punkty za nieco inne rzeczy.

Jeżeli więc szukasz idealnego konta bankowego dla siebie i zamierzasz wspomóc się rankingami, to wybierz taki ranking, który najwięcej punktów przyznaje za rzeczy, na których Tobie najbardziej zależy.

Szukasz konta bez opłat – wybierz ranking, który najwięcej punktów daje darmowym kontom. Zależy Ci na profesjonalnej obsłudze – kieruj się rankingiem, który najbardziej ceni profesjonalizm pracowników. 

Ranking Gazety Wyborczej i Open Finance

Open Finance wraz z Gazetą Wyborczą przeanalizowali oferty 30 banków. Ranking skupia się na tym, które konto będzie najmniej kosztowało klientów w ramach „normalnego” użytkowania – w rozbiciu na klientów tradycyjnych i klientów internetowych.

A co jest tym „normalnym” użytkowaniem? Niestety nie da się skroić dokładnego rankingu pod gusta wszystkich jednocześnie i każdego z osobna – trzeba przyjąć jakieś średnie założenia.

No i autorzy zakładają:

  • - miesięcznie wpływy w wysokości 2,5 tys. zł
  • - miesięczne średnie saldo na koncie w wysokości 1 tys. zł
  • - 1 tys. wydawane kartą
  • - sześć przelewów w miesiącu

… i jeszcze parę rzeczy, w tym koszty kredytu odnawialnego w koncie, czy oprocentowanie oszczędności.

Sam nie do końca się w tym odnajduję, ale jeżeli Ty korzystasz ze swojego konta w sposób zbliżony do tych założeń, to jak najbardziej weź ten ranking pod uwagę.

Jak wyglądała punktacja? W przypadku kont internetowych można było uzyskać 50% wszystkich punktów za „bezpłatność” konta, 20% za oprocentowanie oszczędności, 10% za warunki kredytu odnawialnego, 10% za dostępność bankomatów i 10% za „inne udogodnienia”.

Czy są to czynniki, które bierzesz pod uwagę przy wyborze konta?

Przejdźmy do wyników…

Wśród kont internetowych, które nas tu chyba najbardziej interesują, liderami są Toyota Bank (Konto osobiste), Alior Bank (Konto z lokatą nocną) i BZ WBK (Konto Wydajesz & Zarabiasz). Bardzo podobną ofertę ma np. mBank, na dodatek z bezpłatną kartą debetową (w przeciwieństwie np. do Aliora), a jednak znalazł się dopiero na 9. miejscu w tym rankingu.

Ale to zrozumiałe, ze względu na to, że mBank nie ma ostatnio najlepszej oferty depozytów, a ciekawe bonusy, jak np. cashback, oferuje tylko w promocjach i tylko dla nowych klientów.

Jest jeszcze jedna rzecz, na którą warto zwrócić uwagę analizując ten ranking. Open Finance nie jest bowiem do końca takim niezależnym doradcą – należy do grupy Getin Noble Bank. Natomiast sam nie widzę specjalnych przesłanek by sądzić, by to miało jakiś wpływ na wyniki rankingu – Getin ląduje gdzieś w środku stawki, a Noble Bank nie jest w ogóle uwzględniany.

Ranking kont serwisu Bankier.pl

W tym rankingu największą wagę przyłożono do oszczędności i ich oprocentowania na kontach w banku.

Autorzy nie zagłębiali się zbytnio w taryfy opłat i prowizji, policzyli natomiast miesięczny zysk z trzymania 10 tys. zł na koncie oszczędnościowym.

Obyło się bez większych niespodzianek, bo dziś najlepsze konto oszczędnościowe wciąż (!) ma Polbank z Kontem Mocno Oszczędzającym oprocentowanym na 5% w skali roku, z kapitalizacją dzienną. Tylko trzeba uważać na greckie korzenie tego banku – depozyty nie są gwarantowane przez polski Bankowy Fundusz Gwarancyjny, tylko przez jego grecki odpowiednik.

Tuż za Polbankiem jest Konto Optymalne, które można założyć za pośrednictwem Open Finance w banku Getin Noble Bank. Również kapitalizacja dzienna, oprocentowanie jednak nieco niższe – 4,5%. Ale uwaga! To jest oprocentowanie promocyjne i obowiązuje jedynie do połowy grudnia. Potem spada do 2%, chyba, ze bank przedłuży promocję (a robił tak już wielokrotnie).

Według rankingu Bankier.pl Konto Silnie Zarabiające w banku Meritum da zarobić tyle samo co konto Open Finance. Ale tu znów trzeba uważać, bo Meritum zastosował sprytny trik utrudniający zarabianie na małych kwotach. Do 999,99 zł zarabiamy 1% w skali roku (czyli raczej słabo), a dopiero gdy saldo przekroczy tę kwotę oprocentowanie wzrasta do 4,5%. Można się pocieszać tylko tym, że gdy zdeponujemy 1 000 zł (lub więcej) to cała ta kwota będzie oprocentowana na 4,5% - w przeciwieństwie do typowego oprocentowania progresywnego, gdzie lepsze oprocentowanie dotyczyłoby tylko nadwyżki ponad 999,99 zł.

Rankingom czasem umykają takie niuanse, właśnie jak brak gwarancji depozytów przez polski BFG (Polbank ma tylko gwarancje greckie - Hellenic Deposit & Investment Guarantee Fund), branie pod uwagę ofert promocyjnych zamiast podstawowych (Open Finance), czy dodatkowych czynników wpływających na oprocentowanie konta (Meritum).

Banki tak konstruują swoje taryfy opłat i prowizji, że nie sposób przyłożyć jednej miary do wszystkich ofert na rynku.

Stąd powstają też rankingi, które do swoich ocen podchodzą od całkiem innej strony.

Ranking kont serwisu Money.pl

W dobrą stronę idzie ranking serwisu Money.pl, który autorzy reklamują jako „pierwsze w Polsce tak dokładne badanie rachunków bankowych”.

No i faktycznie, zadali sobie więcej trudu niż posortowanie kont po oprocentowaniu, czy miesięcznych kosztach. Oprócz typowych opłat wzięli też pod uwagę dostęp do konta i środków (ergonomia systemów transakcyjnych – w końcu ktoś to wziął pod uwagę!) oraz jakość obsługi klienta – przez infolinię, czat lub mail. Czyli coś, co jest jak najbardziej typowe dla klientów internetowych.

I w sumie racja. Konto może kosztować, jeżeli w cenie oferuje bardzo dobrą obsługę, wygodę i bezpieczeństwo naszych oszczędności.

A co wyszło z takiego mixu czynników? Co ciekawe, zwycięzcą rankingu Money.pl okazało się konto Nordea Spektrum, którego wcześniej raczej nie podejrzewałbym by miało coś interesującego do zaoferowania. A tu proszę - niespodzianka.

Tuż za Nordeą uplasowało się Konto internetowe dbNET w Deutsche Banku. Otrzymało niższe noty za obsługę i serwis transakcyjny, stąd druga lokata. Konto to rzeczywiście jest tanie (brak opłat za typowe operacje oraz darmowe wszystkie bankomaty w Polsce), więc akurat w tym przypadku wysoka pozycja nie dziwi.

„Przyjazny bank” Newsweeka

Jeszcze dalej poszedł Newsweek. Na tyle daleko, że zestawienie tego tygodnika to w zasadzie już ranking samych banków, a nie kont. Mimo to, uważam, że warto tu o nim wspomnieć ze względu na bardzo ciekawą metodologię.

Latem 2010 polskie banki odwiedzili „tajemniczy klienci”. To specjalnie przeszkolone osoby podające się za (lub inaczej – wcielające się w rolę) klientów banku, bądź po prostu osoby zainteresowane ofertą. Tak jak każdy przechodzą cały proces obsługi i korzystania z usług bankowych. Z tym, że oni dokładnie spisywali w jaki sposób zostali obsłużeni, ile trwały poszczególne czynności bankowe, czy też jak dobrze sprawował się system transakcyjny banku.

I zapisywali opinie typu „Niezwykle zgrabna pracownica była ubrana schludnie i estetycznie. Niestety, nie zostałem powitany; pani czekała na moją reakcję” ;).

Tak zebrany materiał poddano analizie i ostatecznie przedstawiono w formie zgrabnej tabelki.

Tym razem wygrał Alior Bank (w kategorii "najlepszy bank detaliczny") – i to całkiem zdecydowanie, zdobywając pierwsze miejsce we wszystkich badanych kategoriach. Budowanie wizerunku „wyższej kultury bankowości” najwidoczniej nie idzie na marne.

Ranking kont osobistych Kontomierz.pl

My mamy dla Was całkiem aktualny ranking – obecna edycja rankingu zawiera dane z października 2010.

W tym rankingu konta bankowe zostały poddane dwustopniowej analizie – najpierw określiliśmy cztery schematy korzystania z konta – każdy odpowiadający postępowaniu nieco innego typu klientów.

Te cztery profile to:

Profil typowy - "dla Kowalskiego" - jest profilem osoby o przeciętnych przychodach, nawykłej do aktywnego wykorzystywania internetu do obsługi swojego konta bankowego. Suma wykonywanych przelewów zewnętrznych wskazuje na regularne opłacanie czynszu i rachunków.

Profil klasyczny - "dla Seniora" - jest profilem osoby konserwatywnej w podejściu do zarządzania finansami, zazwyczaj starszej. Przychody wypłaca w całości lub większej części w oddziale banków i trzyma w domu w gotówce.

Profil oszczędnościowy - "dla Oszczędnego" - jest profilem osoby, która rachunek typu ROR traktuje jako lokatę bezterminową. Praktycznie z niego nie korzysta w inny sposób. W sytuacjach nietypowych może wykonać jeden przelew miesięcznie – gdy np. nie ma przy sobie gotówki lub karty do konta.

Profil intensywny - "dla Managera" - jest profilem osoby o ponadprzeciętnych dochodach rzędu 6000 zł netto, mobilnej i aktywnej. Osoba taka rzadko korzysta z gotówki, preferuje sklepy, gdzie jest możliwe dokonywanie płatności bezgotówkowych.

Następnie policzyliśmy jaki zysk (lub ile będzie kosztować) da korzystanie z wybranego konta zgodnie z danym profilem. I to jest nasz wynik – im więcej zarobisz na korzystaniu z konta, tym wyższe jego miejsce w rankingu.

Dla typowego klienta najlepszy będzie Toyota Bank, który przy takim profilu korzystania z konta da rocznie 176 zł zysku. W tej kategorii Toyota zostawiła wszystkich w tyle. Drugie miejsce zajął BOŚ z Kontem bez Kantów, które rocznie da już tylko 76 zł zysku.

Jeżeli jesteś ciekaw jak wyglądają wyniki dla innych typów klientów, to koniecznie sprawdź nasz ranking i zobacz na jakich kontach zarobisz najwięcej, korzystając z nich w sposób klasyczny, intensywny, lub nastawiony na maksymalizację oszczędności.

Podsumowując to zestawienie muszę podkreślić, że nie ma jednego idealnego konta, które spełni oczekiwania wszystkich klientów na raz. Każdemu zależy trochę na czymś innym.

Dlatego, jeżeli chcesz wybrać najlepsze konto bankowe dla siebie i chcesz wspomóc się jakimś rankingiem kont, sprawdź dokładnie co autorzy danego zestawienia brali pod uwagę. Najbardziej pomocne są takie rankingi, które pokazują wyniki w rozbiciu na różne typy klientów – tak jak jest to w rankingu Open Finance i Gazety Wyborczej, lub w rankingu Kontomierza.

Z drugiej strony, jeżeli dobrze wiesz czego oczekujesz, to możesz znaleźć ranking biorący pod uwagę głównie ten czynnik. Jeśli zatem najbardziej zależy Ci na profesjonalnej obsłudze w banku, to po pierwsze sięgnij po ranking Newsweeka.

Pamiętaj też, że niezależnie od tego, co wskazuje dany ranking, zanim podejmiesz decyzję o wyborze konta przeprowadź takie symulacyjne obliczenia zysków i kosztów prowadzenia konta dla swojej specyficznej sytuacji.

Twój własny ranking

Rankingi jednak mają to do siebie, że są tworzone dla "modelowych użytkowników" - autorzy przyjmują pewne założenia odnośnie intensywności korzystania z konta i preferencji klientów. Rzadko się zdarza, by autorzy trafili "w punkt" w nasze upodobania.

Wyróżnione w rankingach profile mogą być blisko tego, jak korzystamy z konta, ale pewnie nie wszystko będzie się zgadzać.

A jak stworzyć własny ranking, dokładnie dopasowany do naszych preferencji?

Kontomierz oprócz rankingów udostępnia też porównywarkę kont bankowych. Dzięki temu narzędziu możesz sam ustalić ile miesięcznie przelewasz i trzymasz na koncie, ile wypłacasz z bankomatów i jaką kwotę przeznaczasz na zakupy kartą w sklepach. Słowem: samodzielnie ustalasz własną charakterystykę korzystania z konta.

Wynikiem jest Twój osobisty ranking kont bankowych.

Jeżeli więc potrzebujesz ogólnego rozeznania na rynku kont bankowych - wybierz rankingi. A jeśli masz już dokładnie sprecyzowane oczekiwania i potrafisz określić w jaki sposób będziesz korzystać z konta - użyj porównywarki kont bankowych by znaleźć to najlepsze dla siebie.

Fot. Flickr / EvelynGiggles

dodaj własny »

4 komentarze czytelników

  1. Łukasz

    Jest też i taka porównywarka kont:
    www.porownywarkakont.pl

    Posiada dużo kont, zdecydowanie dzięki niej łatwiej mi było odszukać konto na którym mi zależało.

    Przeglądałem też porównywarkę na money.pl, ma w spisie konta, które już nie są w ofercie (w czasie gdy szukałem konta, dziś kto wie). To trochę irytujące jak klikam w link a okazuje się że danego konta już nie ma.

    Korzystałem też z porównywarki na kontomierzu, jednak nie pasuje do żadnego z profili :) Posiadam nie regularne przychody i tak naprawdę zależy mi na 2 rzeczach w koncie:
    - darmowe prowadzenie konta
    - darmowe przelewy przez internet

    Cała reszta to dla mnie dodatek :)

    Dodam na koniec jeszcze, że korzystam z 2 kont. Jedno właśnie z darmowymi przelewami, drugie oszczędzające :)

    19 listopada 2010 20:18

  2. Krzysztof Sobolewski

    Masz na myśli profile w rankingu?

    Dlatego właśnie mówiłem też o naszej porównywarce. Rankingowe profile mogą się w jakimś stopniu odchylać od tego jak sami używamy konta, ale jak już wklepiemy nasze preferencje w porównywarkę to dostaniemy listę kont sprofilowaną pod siebie.

    Co do dwóch kont to zazdroszczę, ja swoje mam porozrzucane po co najmniej kilku bankach. Kiedyś też podchodziłem do tego tak, że wystarczą darmowe przelewy i prowadzenie...

    Ale potem pojawiły się oszczędności i trzeba było znaleźć dla nich jakiś dobrze oprocentowany rachunek. Lub lokaty. Gdy oszczędności trochę przybyło to pomyślałem o funduszach i aktywowałem SFI w mBanku. W międzyczasie jeszcze doszła karta kredytowa... No i teraz praktycznie w każdym banku mam co innego ;).

    19 listopada 2010 20:37

  3. anonim

    Tylko przydałby się jeszcze profil kombinowany - ja na przykład używam Aliora do płatności kartą; porównywarka zakłada obecnie tylko ROR, bez rachunku oszczędnościowego itp.

    19 listopada 2010 21:42

  4. Krzysztof Sobolewski

    Bardzo ciekawy pomysł! Czyli np. coś takiego - zaznaczam, że chcę mieć ROR, kartę kredytową i do tego ulokować X oszczędności. Gdzie dostanę najlepszą ofertę na ten zestaw?

    Pomyślimy, pomyślimy... :) Podrzucę pomysł osobom odpowiedzialnym za naszą porównywarkę.

    20 listopada 2010 12:18

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies