Zarządzanie wymianą przelewów to nie lada wyzwanie. Rocznie w Polsce dokonuje się ponad 1,5 miliarda transakcji – 3,5 transakcji miesięcznie na każdego mieszkańca Polski.

Operatorem systemu rozliczeń przelewów między bankami jest Krajowa Izba Rozliczeniowa. Ten system to właśnie Elixir. Działa on już od ponad 20 lat i odpowiada za to, aby wymiana informacji rozliczeniowych między bankami przebiegała sprawnie i bezbłędnie. Tylko, że… niekoniecznie szybko.

Kiedy banki wypuszczają przelewy?

Elixir działa w taki sposób, że w bankach o ustalonych porach odbywają się tak zwane sesje wychodzące i sesje przychodzące. W większości przypadków trzy takie i trzy takie każdego dnia roboczego.

Z godziną sesji wychodzącej bank realizuje wszystkie dotychczas oczekujące zlecenia przelewów zewnętrznych. Na przykład BZ WBK pierwszą sesję wychodzącą ma o 8:15. Wtedy realizuje wszystkie przelewy z rana i te, które w poprzednim dniu roboczym nie załapały się już na ostatnią sesję wychodzącą.

Zlecenia (w formie „komunikatów rozliczeniowych”, nie faktycznych pieniędzy) idą do Krajowej Izby Rozliczeniowej i tam czekają na najbliższe sesje przychodzące w bankach odbiorców przelewów.

Przykładowo, jeżeli składasz we wspomnianym BZ WBK zlecenie przelewu o 7:30, a odbiorca ma konto w Citi, to pieniądze dotrą do niej lub do niego o 10:30 (bo wtedy jest pierwsza najbliższa sesja przychodząca w Citi).

Byłoby idealnie, gdyby wszystkie banki rozliczały przelewy wychodzące i przychodzące o podobnych godzinach. Wtedy mielibyśmy gwarancję, że pieniądze wysłane przed 16:00 dojdą do odbiorcy jeszcze tego samego dnia późnym popołudniem. Niestety, tak nie jest. Panuje tu całkowity bałagan, bo każdy bank układa sobie godziny sesji rozliczeniowych tak jak chce.

Na przykład przelewając pieniądze z mBanku do ING, odbiorca ma szansę otrzymać pieniądze tylko dwa razy w ciągu dnia – około godziny 11 i około godziny 15. Dlaczego? Bo tylko wtedy sesje przychodzące w ING „zazębiają się” z tymi wychodzącymi z mBanku.

Przelewy z dwóch porannych sesji wychodzących z mBanku przyjdą do ING z pierwszą sesją przychodzącą o 11:00. Przelewy z ostatniej sesji w mBanku dojdą do ING z drugą sesją przychodzącą o 15:00. Po tej godzinie na jakiekolwiek przelewy z mBanku nie ma już co liczyć.

A najgorsze jest to, że każda kombinacja bank nadawcy – bank odbiorcy ma swój indywidualny terminarz! Przelew zlecony z mBanku o 14:00 do ING przyjdzie dopiero rankiem następnego dnia. Za to przelew z eurobanku zlecony o tej samej godzinie przyjdzie do ING jeszcze o 15:00 tego samego dnia!

Przegapienie sesji rozliczeniowej może oznaczać koszty!

Kwestia godzin sesji rozliczeniowych może być szczególnie ważna dla tych, którzy spłacają raty kredytów w bankach innych niż swój „główny”.

Załóżmy, że masz ROR w mBanku, a kartę kredytową w ING. W dniu spłaty o godzinie 14 zlecasz przelew z mBanku na rachunek karty, tak aby spłacić całość zadłużenia. Wysyłasz pieniądze w środku dnia roboczego, więc chyba powinny dojść do ING jeszcze tego samego dnia, prawda?

No właśnie nie.

Ostatnia sesja „wychodząca” z mBanku przypada na godzinę 13:25. Jeżeli nie wyrobisz się ze złożeniem zlecenia przed tą godziną, to zostanie ono przetworzone dopiero z rana następnego dnia roboczego!

Jakie mogą być konsekwencje w tym przypadku? ING nie odnotuje spłaty karty w terminie, więc system może naliczyć Ci odsetki na karcie. I to nie za jeden dzień opóźnienia. Zgodnie z tym, jak działają karty kredytowe, zadłużenie zostanie policzone wstecz za cały ostatni okres rozliczeniowy.

Na szczęście w sytuacjach awaryjnych możemy liczyć na przelewy natychmiastowe. To coraz popularniejsza usługa oferowana przez coraz większą liczbę banków. Tyle tylko, że zazwyczaj jest dodatkowo płatna.

Fot. Flickr / fisherkiller, CC BY 2.0


dodaj własny »

8 komentarze czytelników

  1. MGC

    Tak trochę nie do końca... (żeby nie powiedzieć, że to zupełne bzdury....)

    12 kwietnia 2016 09:01

  2. johan

    A kiedy wreszcie przywrócicie sprawność systemu, bo od 2 tygodni nie działa import danych

    12 kwietnia 2016 18:47

  3. Anonim

    Również chciałem zapytac o to co JOHAN - niestety :(

    12 kwietnia 2016 22:59

  4. Alexander Jhon

    The best part of this blog is strategic planning. You have to ready for the bad days. Digitizing Services

    13 kwietnia 2016 09:50

  5. http://6krokow.pl/planujesz-zalozyc-firme-opracuj-model-biznesowy/

    Ciekawy artykuł!

    19 kwietnia 2016 14:16

  6. obattradisionaldarahtinggi.web.id

    Wow, This is a pretty good article. I would like to point out that I had very few greens in my diet and developed diabetic retinopathy even though I was not diabetic (could have been "unknown" in the past), but my risks should be substantially lowered, like a
    http://bit.ly/1SOrqDG obat herbal darah tinggi yg ampuh
    http://goo.gl/O2fVAZ cara mengolah daun seledri untuk darah tinggi
    http://www.obatginjalkronis.web.id/pengobatan-alternatif-darah-tinggi-dengan-daun-seledri/ pengobatan alternatif darah tinggi

    20 kwietnia 2016 08:25

  7. jelly gamat luxor

    I totally agree with Jasmine above. My posting experience just completely changed and I don’t know what is going on. Whatever it is, Jasmine didn’t make it up and I have the same problem.
    http://www.obattradisionaldarahtinggi.web.id/jelly-gamat-luxor-di-apotik/ Jelly Gamat Luxor
    http://bit.ly/1TQ80AV harga jelly gamat luxor 1 liter
    http://glucolifehargamurah.com/cara-pemesanan-jelly-gamat-luxor/ cara pemesanan jelly gamat luxor

    22 kwietnia 2016 09:46

  8. Marex

    Właśnie szukałem informacji na ten temat, może zabłysnę na zajęciach :) a jeśli ktoś woli wymieniać waluty po niższym koszcie to mogę też polecić http://quantor.pl/ , pozdrawiam :)

    27 kwietnia 2016 00:32

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies