Wszystko o emeryturach

  • 7 lutego 2011
  • Krzysztof Sobolewski
  • 1 comment

Wszystko o emeryturach

Pora podsumować naszą serię o emeryturach. Przez ostatnie kilkanaście dni pisaliśmy o tym jak wygląda polski system emerytalny i jego trzy filary.

System, który jest niedoskonały, dziurawy i – nawet zdaniem jego twórców – niedokończony. Ale to jedyny jaki mamy, więc z pewnością warto wiedzieć jak on działa.

Podstawą polskiego systemu emerytalnego są trzy sposoby oszczędzania. Dwa pierwsze są obowiązkowe, a trzeci jest dobrowolny.

Pierwszy filar – ZUS. Państwowa instytucja, do której pracujący obowiązkowo odprowadzają składki. Są one jednak natychmiast wypłacane obecnym emerytom, gdyż ZUS funkcjonuje na zasadach „umowy pokoleniowej” - pokolenie pracujące finansuje swoimi składkami pokolenie emerytów. Problem w tym, że pracujących będzie coraz mniej, a emerytów coraz więcej.

Drugi filar – OFE. Fundusze emerytalne, do których przekazywana jest część składek. Następnie te pieniądze inwestuje – w większości w rządowe obligacje, oraz – częściowo – w akcje. Za swoją działalność fundusze pobierają prowizje, co w długim terminie istotnie wpływa na wartość zgromadzonego przez nas kapitału.

Trzeci filar – samodzielne oszczędzanie. Jeżeli chcesz oszczędzać na emeryturę i wiesz, że w międzyczasie raczej nie ruszysz tych pieniędzy – być może dobrym rozwiązaniem dla Ciebie będzie Indywidualne Konto Emerytalne. Co prawda zwolnienie z „podatku Belki” to nie jest jakaś szałowa korzyść, ale to zawsze coś.

Tak wygląda system emerytalny teraz. Jednak do emerytury mamy jeszcze kilka lat i w tym czasie może się jeszcze wiele zmienić. Pierwsze poważne zmiany w systemie emerytalnym możemy zobaczyć już w tym roku. Rząd planuje zwiększyć składki do ZUS kosztem składek do OFE, a także wprowadzić nowy sposób samodzielnego oszczędzania na emeryturę – Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego.

Jednak nie wygląda to na zmiany w dobrym kierunku. Bliżej temu do panicznej próby ratowania państwowego budżetu

Chociaż, na papierze wygląda to tak, jakby to ZUS lepiej zarządzał naszymi pieniędzmi. Zwłaszcza analizując wyniki OFE z okresu ostatnich kilku lat (magiczne słowo „kryzys”). Suche liczby nie mówią jednak całej prawdy, bo pieniądze w ZUS – a powinno być ich trochę ponad dwa biliony złotych – co prawda są, ale właśnie tylko na papierze. Jako zapis na naszych indywidualnych kontach. Realnego kapitału to tam za wiele nie ma. Tylko obietnice, że kiedyś dostaniemy to wszystko z powrotem.

W OFE sytuacja wygląda nieco lepiej – tam mamy trochę inny rodzaj obietnic. Z jednej strony, obietnice państwa wobec krajowych i zagranicznych inwestorów (obligacje), o których można powiedzieć, że znaczą więcej niż obietnice wobec przyszłych emerytów. Z drugiej strony akcje przedsiębiorstw, czyli w jakimś sensie obietnice firm, że będzie im się dobrze wiodło. Wierzyć, czy nie wierzyć w te obietnice?

Mimo wszystko kapitał zgromadzony w OFE wydaje się pewniejszy niż ten w ZUS.

Warto poświęcić trochę czasu i wybrać możliwie najlepsze OFE. Na przestrzeni tych 20-30-40 lat pozostałych do emerytury, nawet jeden punkt procentowy różnicy w stopie zwrotu może stanowić dużą różnicę. Jako podpowiedź przygotowaliśmy dla Was swego czasu Ranking OFE.

Świadomy wybór jest zawsze lepszy niż ślepe losowanie.

A skoro już przy tym jesteśmy - kiedy ostatni raz przyglądaliście się wynikom swojego OFE? Na ile jesteście z nich zadowoleni?

Fot. Flickr / teedlo


dodaj własny »

1 komentarze czytelników

  1. Aleksandra

    W obecnych czasach najefektywniejsze jest zdecydowanie samodzielne oszczędzanie na IKE w ramach III filaru. Niestety, ale złudna jest wiara w to, że czy I czy II filar będzie w stanie zapewnić godną emeryturę. A IKE daje możliwość oszczędzania pieniędzy z taką regularnością i w takich kwotach jakie nam odpowiadają w danym momencie. Dlatego też jest to świetny sposób, aby w przeciągu kilkunastu lat zaoszczędzić naprawdę sporą sumę.

    13 listopada 2012 09:39

Nowe zasady dotyczące cookies. Wykorzystujemy pliki cookies w celu świadczenia Państwu usług na najwyższym poziomie, w tym w sposób dostosowany do indywidualnych potrzeb. Korzystanie z witryny bez zmiany ustawień dotyczących cookies oznacza, że będą one zamieszczane w Państwa urządzeniu końcowym. Możecie Państwo dokonać w każdym czasie zmiany ustawień dotyczących cookies. Więcej szczegółów w naszej Polityce dotyczącej cookies