Filtrowanie wszystkich postów po tagu "bik." Wyczyść filtr

Ile kosztuje szybka pożyczka?

Ostatnie miesiące i lata to prawdziwy wysyp prywatnych firm pożyczkowych. Oferują łatwo dostępne kredyty, bez sprawdzania w BIK-u i uciążliwych formalności weryfikacyjnych. Cena za taką usługę często jest jednak bardzo wysoka – łączne koszty pożyczek osiągają horrendalne poziomy.

Firmy udzielające tzw. chwilówek wyszły ze swoją ofertą do klientów, którym często „brakuje do pierwszego”. Kwoty pożyczek są zazwyczaj niewielkie – nie przekraczają tysiąca złotych. Do małych nie należą jednak opłaty i prowizje związane z taką operacją - często oddajemy kilkakrotnie więcej niż wcześniej otrzymaliśmy.

Należy przy tym pamiętać, że pożyczki do 80 tys. zł są objęte przepisami ustawy o kredycie konsumenckim. Pożyczkodawca ma więc obowiązek publikować w ofercie stopę rzeczywistej rocznej stopy procentowej. Dzięki temu łatwo można porównać koszty pożyczek w różnych firmach.

Pamiętajmy, że od umowy kredytu konsumenckiego można odstąpić bez podania przyczyn w ciągu 10 dni. Jeżeli umowa była zawarta przez telefon lub internet – okres ten wydłuża się o kolejne cztery dni. W przypadku odstąpienia musimy oddać kwotę pożyczki, a jedynym kosztem będzie ew. opłata przygotowawcza.

Warto wiedzieć, że pożyczkobiorca nie może ponosić żadnych dodatkowych opłat z tytułu wcześniejszej spłaty pożyczki. Co więcej może się on ubiegać o częściowy zwrot poniesionej składki ubezpieczeniowej. Przykładowo jeżeli pożyczka była udzielona na 6 miesięcy, a spłata całkowita nastąpiła już po miesiącu, to można starać się o zwrot kosztów ubezpieczenia za pozostałe pięć miesięcy.

Niektórych – nawet absurdalnych opłat niestety nie unikniemy. Często doliczane są prowizje za przelew, dostarczenie dokumentów czy rozpatrzenie reklamacji. Niektóre firmy wymagają zapłaty prowizji za samo złożenie wniosku – bez gwarancji otrzymania pieniędzy.

Należy wystrzegać się analizowania ofert tylko na podstawie reklam. Nierzadko pojawiają się tam niedomówienia, które wyjaśnione są dopiero w regulaminie/umowie pożyczki. Pamiętajmy, że w bankach wymaganych będzie zapewne więcej dokumentów, ale finalny koszt pożyczki może być znacząco niższy.

Bezdyskusyjnie najlepszym i dużo tańszym rozwiązaniem jest zarządzanie swoim domowym budżetem w sposób, który pozwala na odłożenie pieniędzy na nieprzewidziane wydatki. Wtedy nie trzeba się zastanawiać w której firmie pożyczyć 200 czy 500 zł – takie środki odłożone na naszym koncie gwarantują nie tylko większy spokój, ale także bardzo duże oszczędności.

Ogólne Credit scoring czyli ocena punktowa

Pisząc czym jest i jak działa BIK wspomniałem o możliwości sprawdzenia raz na pół roku informacji o wpisach w bazie na własny temat. Bezpłatny raport jest podstawowym wykazem naszych zobowiązań i zapytań na nasz temat. Dostępne są jednak również płatne raporty, a jeden z nich obejmuje także ocenę punktową.

Właśnie o ocenie punktowej, zwanej także scoringiem warto wiedzieć trochę więcej. Jest to bowiem (w różnych odmianach) system oceny ryzyka kredytowego stosowany w zasadzie przez wszystkie banki. Jest to także powód wielu negatywnych decyzji kredytowych, które mogą być na pozór niezrozumiałe.

Klient składając wniosek kredytowy jest poddawany rozmaitym weryfikacjom: sprawdza się jego dochody, zatrudnienie, a także bieżące zobowiązania. Chęć obiektywnego podejścia do oceny każdego klienta spowodowała powstanie tzw. modeli scoringowych. Na podstawie danych o kliencie jest mu „przyznawana” ocena. Często ma ona decydujący wpływ na podejmowaną decyzję kredytową.

Ostateczny scoring jest wyliczany przy użyciu skomplikowanych formuł matematycznych. Banki biorą pod uwagę zarówno dane osobiste (wiek, stan cywilny, wykształcenie) jak i finansowo- majątkowe (zarobki, oszczędności, kredyty). Z oczywistych przyczyn banki nie podają sposobu wyliczania scoringu, a także elementów składowych uwzględnianych w obliczeniach. Znaczenie mogą mieć jednak nawet takie szczegóły jak posiadanie telefonu stacjonarnego czy dzielnica, w której mieszkamy.

Wyższy scoring będą przeważnie posiadali klienci z wysokimi zarobkami i nieskazitelną historią kredytową. Opóźnienia w spłatach obniżają oceną punktową, a często wykluczaja z możliwości otrzymania kredytu nawet przy niezłym scoringu. Instytucje finansowe stosujące taką metodę oceny ryzyka ustalają także tzw. punkt odcięcia – dolny próg ilości punktów, poniżej którego nie ma możliwości zaciągnięcia zobowiązania.

Ocena scoringowa może polegać również na porównaniu profilu klienta z profilem osób, które otrzymały w przeszłości kredyty. Jeżeli profil jest zbliżony do osób prawidłowo spłacających swoje długi to szansa na kredyt rośnie. Jeżeli natomiast sytuacja klienta bardziej przypomina osoby opóźniające się w spłatach to rośnie ryzyko odmowy.

BIK scoring to w zasadzie jedyna możliwość na poznanie swojego scoringu. Banki nawet w przypadku pozytywnej decyzji kredytowej nie udzielają bowiem informacji jaki wynik punktowy posiada klient. Chociaż systemu Biura Informacji Kredytowej w ocenie ryzyka nie stosują wszystkie banki, to jednak warto zapoznać się z raportem plus z oceną punktową szczególnie w przypadkach częstych odmów kredytowych.

W ramach oceny BIKSco CreditRisk® można otrzymać od 192 do 631 punktów. Im wynik bardziej zbliżony jest do górnej granicy, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Niski scoring zawsze może ulec poprawie – szczególnie jeżeli kredyty są spłacane terminowo. Jeżeli nawet pojawiły się w przeszłości opóźnienia, po ich uregulowaniu można na nowo budować pozytywną historię kredytową.

Nowe zasady dotyczące cookies. Używamy plików cookies do zapewnienia Ci wygodnego korzystania z serwisu, gromadzenia danych analitycznych i statystycznych oraz wyświetlania reklam dostosowanych do Twoich preferencji i przeglądanych treści. Kontynuując przeglądanie zgadzasz się na wykorzystanie plików cookies w powyższym celu przez nas (Kontomierz.pl sp. z o.o.) i naszych partnerów. Możesz zmienić warunki przechowywania i dostępu do plików cookies, w tym zablokować te pliki, w ustawieniach przeglądarki. W związku z korzystaniem z serwisu przetwarzamy również dane osobowe. Zapoznaj się z polityką prywatności Kontomierz.pl, aby dowiedzieć się więcej o przetwarzaniu Twoich danych osobowych i plikach cookies.