Filtrowanie wszystkich postów po tagu "emerytura w ike." Wyczyść filtr

IKE - trzeci filar emerytury

Wypłaty z dwóch pierwszych filarów – gdy na emeryturę będą przechodzić dzisiejsi dwudziestolatkowie – mogą okazać się dużym rozczarowaniem.

O ile system emerytalny w ogóle przetrwa w takiej formie, jak obecnie – co wcale nie jest pewne.

Tymczasem eksperci przewidują, że za te kilkadziesiąt lat stopa zstąpienia – czyli wielkość uzyskanej emerytury w stosunku do ostatniej pensji – wyniesie ok. 20-30% (przy założeniu zarobków na poziomie średniej krajowej).

Nie wygląda to przyjemnie.

Czy można coś z tym zrobić? Można. Tylko trzeba wyłożyć własny kapitał...

Masz dwie opcje:

  • inwestować samodzielnie – odkładać na emeryturę gdzie chcesz i jak chcesz, zachowując taki dostęp do pieniędzy na jaki masz ochotę
  • inwestować poprzez IKE – nadal sporo różnych opcji inwestowania, kilka ograniczeń oraz bonus w postaci zwolnienia z „podatku Belki”

To właśnie IKE zajmiemy się w dzisiejszym artykule.

Podstawowe zasady IKE

Nie ma się co oszukiwać. Jeżeli na emeryturze chcesz utrzymać podobny poziom życia, co przed nią, to musisz samodzielnie inwestować.

Państwo chce Ci w tym pomóc. Jak to zawsze bywa w takich przypadkach – trochę niezdarnie, ale jednak.

Indywidualne Konta Emerytalne to podstawa trzeciego filaru emerytury. Na takim koncie możesz oszczędzać na swoją emeryturę, będąc jednocześnie zwolnionym z 19% podatku od zysków kapitałowych. Ale jest kilka zasad, których musisz się trzymać.

IKE jest całkowicie dobrowolną formą oszczędzania. Możesz je założyć kiedy chcesz, gdzie chcesz i wpłacać na nie tyle pieniędzy ile chcesz – o ile nie przekraczasz górnego limitu ustalonego na dany rok. W 2011 to 10 077 zł.

Tę kwotę możesz wpłacać regularnie. Albo za jednym razem na początku roku. Albo całkiem nieregularnie – akurat gdy masz nadwyżki finansowe. Słowem: całkowita dowolność.

W przeciwieństwie do OFE i ZUS – pieniądze w IKE należą do ciebie. Możesz je wypłacić w każdej chwili (jednak jeżeli wypłacisz je przed nabyciem prawa do emerytury/ukończenia 60 lat to zapłacisz podatek od zysków kapitałowych).

Środki w IKE są dziedziczone – możesz wskazać osoby uposażone. W przypadku wypłaty środków IKE w formie spadku cała kwota jest zwolniona z „podatku Belki”, jak również z podatku od spadków i darowizn.

Pieniądze zgromadzone w IKE są objęte ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego oraz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego.

Teraz czas na kilka „ale”. Możesz mieć tylko jedno IKE. Jednocześnie. Raz na rok możesz bez opłat zmienić instytucję, w której masz Indywidualne Konto Emerytalne, lub zmienić typ IKE.

IKE jest zależne od przepisów uchwalanych przez polityków. Istnieje ryzyko, że w przyszłości na mocy decyzji parlamentu parametry IKE zostaną zmienione.

Jest pięć typów IKE:

  • bankowe – IKE będzie miało formę lokaty bankowej
  • funduszowe – oszczędności w formie jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych (może być w kilku funduszach jednocześnie, o ile są zarządzane przez to samo TFI)
  • obligacyjne - jako obligacje Skarbu Państwa
  • ubezpieczeniowe - w formie polisy na życie z funduszem kapitałowym
  • maklerskie – prowadzone w formie rachunku maklerskiego

Za pośrednictwem IKE nie można inwestować w instrumenty pochodne (kontrakty terminowe, opcje).

Wypłatę „emerytalną” (nieobciążoną „podatkiem Belki”) – w ratach lub jednorazowo – możesz zlecić po ukończeniu 60 roku życia lub nabyciu uprawnień emerytalnych i ukończeniu 55 roku życia i spełnienia następującego warunku:

  • dokonywanie wpłat na IKE w co najmniej 5 dowolnych latach kalendarzowych lub
  • dokonanie ponad połowy wartości wpłat nie później niż 5 lat przed złożeniem wniosku o wypłatę

Czy warto założyć IKE?

Czy zwolnienie z podatku (i inne drobne bonusy) to dla ciebie wystarczająca zachęta? Dla większości Polaków nie – na IKE aktywnie oszczędza ok. 5% pracujących.

Ale to nie jest argument, bo niewielki odsetek Polaków oszczędza w ogóle.

Dla mnie sytuacja jest prosta. Jeżeli masz plan i chcesz oszczędzać z myślą o emeryturze, to IKE jest dobrym rozwiązaniem. O ile w swoim planie bierzesz pod uwagę inwestowanie w fundusze, obligacje lub rachunek maklerski.

IKE lokacyjne są na tyle nisko oprocentowane, że z łatwością znajdziesz dziś na rynku lokaty o lepszym oprocentowaniu – i do tego z kapitalizacją dzienną. Czyli unikniesz „podatku Belki”, nie ograniczając się jednocześnie przez IKE.

A co do ubezpieczeń – nie mieszałbym inwestowania i ubezpieczania.

A jakie IKE założyć?

To już zależy od kilku czynników...

Jak długo będziesz oszczędzać (czyli w jakim wieku zakładasz IKE)? Generalna zasada jest taka, że im więcej masz czasu do emerytury, to na tym bardziej ryzykowne inwestycje możesz sobie pozwolić.

Jaką masz wiedzę o rynku finansowym i inwestowaniu? Jeżeli nie czujesz się pewnie na tym terenie, to kieruj się raczej w stronę obligacji. Kolejnym stopniem zaawansowania byłyby fundusze, a ostatnim – rachunek maklerski.

Ile czasu możesz poświęcić swoim inwestycjom? Rachunek maklerski, szczególnie jeżeli twoja strategia zakłada częste transakcje, może wymagać wiele uwagi i czasu.

Pamiętaj, że po roku możesz zmienić typ IKE!

Czy ktoś z was ma już IKE? Co sądzicie o tym sposobie oszczędzania na emeryturę?

 Fot. Flickr / alykat

Nowe zasady dotyczące cookies. Używamy plików cookies do zapewnienia Ci wygodnego korzystania z serwisu, gromadzenia danych analitycznych i statystycznych oraz wyświetlania reklam dostosowanych do Twoich preferencji i przeglądanych treści. Kontynuując przeglądanie zgadzasz się na wykorzystanie plików cookies w powyższym celu przez nas (Kontomierz.pl sp. z o.o.) i naszych partnerów. Możesz zmienić warunki przechowywania i dostępu do plików cookies, w tym zablokować te pliki, w ustawieniach przeglądarki. W związku z korzystaniem z serwisu przetwarzamy również dane osobowe. Zapoznaj się z polityką prywatności Kontomierz.pl, aby dowiedzieć się więcej o przetwarzaniu Twoich danych osobowych i plikach cookies.