{"id":158,"date":"2024-08-08T06:37:03","date_gmt":"2024-08-08T06:37:03","guid":{"rendered":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/?p=158"},"modified":"2025-02-26T12:26:12","modified_gmt":"2025-02-26T12:26:12","slug":"poduszka-finansowa-jak-ja-zbudowac","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/poduszka-finansowa-jak-ja-zbudowac\/","title":{"rendered":"Poduszka finansowa \u2014 jak j\u0105 zbudowa\u0107?"},"content":{"rendered":"\n

Ile razy w \u017cyciu dopad\u0142y Ci\u0119 nieprzewidziane wydatki? Co robisz w takich momentach? Idziesz do banku po po\u017cyczk\u0119 lub prosisz o pomoc rodzin\u0119? Czy te\u017c nale\u017cysz do ludzi przezornych, kt\u00f3rzy zawczasu zbudowali sobie poduszk\u0119 finansow\u0105?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

M\u00f3wisz, \u017ce nie sta\u0107 Ci\u0119 na oszcz\u0119dzanie? A ja Ci m\u00f3wi\u0119: nie sta\u0107 Ci\u0119 na to, aby nie oszcz\u0119dza\u0107! <\/strong>W razie nag\u0142ej sytuacji sk\u0105d we\u017amiesz pieni\u0105dze? Po\u017cyczysz? W takim razie b\u0119dzie musia\u0142 je odda\u0107. A nie zawsze b\u0119dziesz mie\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 zaci\u0105gni\u0119cia kredytu czy po\u017cyczki u rodziny. Dzi\u015b wyt\u0142umaczymy, czym jest poduszka finansowa, jak j\u0105 stworzy\u0107 i dlaczego bez zabezpieczenia finansowego nie mo\u017cna si\u0119 obej\u015b\u0107.<\/p>\n\n\n\n

Czym jest poduszka finansowa?<\/h2>\n\n\n\n

Poduszka finansowa to po prostu nasze oszcz\u0119dno\u015bci, kt\u00f3re odk\u0142adamy z my\u015bl\u0105 przede wszystkim o nieprzewidzianych wydatkach<\/strong>. Jest to zabezpieczenie finansowe “w razie W”. <\/em>Zostawiamy cz\u0119\u015b\u0107 miesi\u0119cznych zarobk\u00f3w po to, by nie mog\u0142y nas zaskoczy\u0107 nieprzewidziane sytuacje. Na przyk\u0142ad utrata pracy, powa\u017cna awaria i konieczno\u015b\u0107 zakupu nowego samochodu albo choroba, kt\u00f3ra poch\u0142onie znaczn\u0105 ilo\u015b\u0107 pieni\u0119dzy.<\/p>\n\n\n\n

\n

Dlaczego nazywamy to poduszk\u0105 finansow\u0105? Poniewa\u017c zgromadzone \u015brodki maj\u0105 nam pozwoli\u0107 na mi\u0119kkie l\u0105dowanie, gdy nadejd\u0105 trudne czasy.<\/strong><\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Ale poduszk\u0119 finansow\u0105 mo\u017cesz budowa\u0107 r\u00f3wnie\u017c z my\u015bl\u0105 o konkretnym celu. Najlepiej wtedy budowa\u0107 dwie jednocze\u015bnie: na wydatki nieprzewidziane oraz na te zaplanowane (np. wk\u0142ad w\u0142asny czy emerytura).<\/p>\n\n\n\n

Ile powinna wynosi\u0107 poduszka finansowa?<\/h2>\n\n\n\n

Przyjmuje si\u0119, \u017ce minimalna warto\u015b\u0107 poduszki finansowej powinna wynosi\u0107 co najmniej 3-krotno\u015b\u0107 naszych miesi\u0119cznych zarobk\u00f3w.<\/strong> Idealnie, je\u015bli posiadane oszcz\u0119dno\u015bci to r\u00f3wnowarto\u015b\u0107 12-krotno\u015bci dochod\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n

Poduszka finansowa jest szczeg\u00f3lnie wa\u017cna w przypadku rodzin. A ju\u017c na pewno jest obowi\u0105zkowa, je\u015bli jeste\u015b jej jedynym \u017cywicielem. Wtedy musisz mie\u0107 takie oszcz\u0119dno\u015bci, by w razie np. utraty pracy Twoja rodzina zdo\u0142a\u0142a si\u0119 utrzyma\u0107 przez czas niezb\u0119dny do znalezienia nowej. W du\u017cym mie\u015bcie mo\u017ce nie stanowi to problemu, ale gorzej, jak mieszkasz w niewielkiej miejscowo\u015bci, gdzie trudno znale\u017a\u0107 nowe zaj\u0119cie.<\/p>\n\n\n\n

Oczywi\u015bcie, nikt nie wymaga od Ciebie, by\u015b od\u0142o\u017cy\u0142 t\u0119 kwot\u0119 od razu. Bardziej chodzi o to, by ma\u0142ymi krokami budowa\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci<\/strong>. Jest to proces czasoch\u0142onny, ale m\u00f3wimy z w\u0142asnego do\u015bwiadczenia \u2014 op\u0142aca si\u0119! Jak si\u0119 do tego zabra\u0107?<\/p>\n\n\n\n

Zbudowanie poduszki finansowej \u2014 pierwsze kroki<\/h2>\n\n\n\n

Ile razy s\u0142ysza\u0142am od klient\u00f3w w banku: “Ale mi nie starcza od 10 do 10, z czego mam jeszcze odk\u0142ada\u0107?” <\/em>Brakuje zawsze ka\u017cdemu. Im wi\u0119cej zarabiamy, tym wi\u0119cej wydajemy. Ca\u0142y myk polega na tym, by jednak znale\u017a\u0107 te kilkadziesi\u0105t z\u0142otych miesi\u0119cznie i je od\u0142o\u017cy\u0107.<\/p>\n\n\n\n

Przeanalizuj domowy bud\u017cet i wydatki<\/h3>\n\n\n\n

Zbudowanie poduszki finansowej w pierwszej kolejno\u015bci zacznij od dok\u0142adnej analizy swojego domowego bud\u017cetu. Pomo\u017ce Ci w tym aplikacja Kontomierz<\/a>.<\/strong> Pozwala zaimportowa\u0107 histori\u0119 transakcji ze wszystkich rachunk\u00f3w, kt\u00f3re posiadasz oraz automatycznie je kategoryzuje (mo\u017cesz zrobi\u0107 to r\u00f3wnie\u017c r\u0119cznie).<\/p>\n\n\n\n

Dlaczego jest to przydatne?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

W jednym miejscu masz wszystkie swoje miesi\u0119czne wydatki i dochody (ja na przyk\u0142ad mam kilka kont w r\u00f3\u017cnych bankach i dog\u0142\u0119bna analiza jednego po drugim by\u0142aby bardzo k\u0142opotliwa i czasoch\u0142onna). Od razu widzisz, ile i na co wydajesz.<\/p>\n\n\n\n

A teraz najwa\u017cniejsze: skoro widzisz koszty swojego \u017cycia, podziel je na obowi\u0105zkowe wydatki (np. zobowi\u0105zania i raty kredyt\u00f3w) oraz znajd\u017a te, kt\u00f3re nie s\u0105 konieczne i bez kt\u00f3rych mo\u017cesz si\u0119 obej\u015b\u0107 <\/strong>(np. na przyjemno\u015bci).<\/p>\n\n\n\n

Sushi raz w tygodniu jest super, ale bez niego naprawd\u0119 da si\u0119 prze\u017cy\u0107. A mo\u017ce op\u0142aty s\u0105 wysokie i mo\u017cna by\u0142oby na nich przyoszcz\u0119dzi\u0107? Np. gasz\u0105c \u015bwiat\u0142a w pokojach, w kt\u00f3rych nikt nie przebywa. Albo naprawiaj\u0105c ciekn\u0105c\u0105 sp\u0142uczk\u0119 czy kran, kt\u00f3rych nikomu nie chcia\u0142o si\u0119 rusza\u0107, bo to tylko tak sobie troszeczk\u0119 kapie.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Podam sw\u00f3j w\u0142asny przyk\u0142ad.<\/p>\n\n\n\n

Kupili\u015bmy mieszkanie, w kt\u00f3rym ciek\u0142a sp\u0142uczka. Zosta\u0142a przez nas zreperowana. Za miesi\u0105ce, gdzie sp\u0142uczka ciek\u0142a, dostali\u015bmy do dop\u0142aty 150 z\u0142. Po kolejnym okresie rozliczeniowym, kiedy by\u0142a ju\u017c naprawiona, dostali\u015bmy wezwanie na pi\u015bmie do sp\u00f3\u0142dzielni, poniewa\u017c “podejrzanie ma\u0142o wody na liczniku zu\u017cyli\u015bcie w tym kwartale i pewnie si\u0119 zepsu\u0142”. Nie, nie zepsu\u0142 si\u0119. Po prostu naprawili\u015bmy sp\u0142uczk\u0119. Mieli\u015bmy prawie 50 z\u0142 nadp\u0142aty za ten okres.<\/em><\/p>\n\n\n\n

Policz, ile miesi\u0119cznie jeste\u015b w stanie odk\u0142ada\u0107<\/h3>\n\n\n\n

A teraz zsumuj te zb\u0119dne wydatki. I ju\u017c b\u0119dziesz wiedzie\u0107, ile co miesi\u0105c jeste\u015b w stanie od\u0142o\u017cy\u0107 na w\u0142asn\u0105 poduszk\u0119 finansow\u0105.<\/p>\n\n\n\n

Regularnie odk\u0142adaj wyznaczon\u0105 kwot\u0119<\/h3>\n\n\n\n

Najwa\u017cniejszy punkt programu, czyli regularne oszcz\u0119dzanie. <\/strong>Je\u015bli nale\u017cysz do os\u00f3b zapominalskich, to koniecznie ustaw sobie zlecenie sta\u0142e, o kt\u00f3rym nie musisz pami\u0119ta\u0107.<\/p>\n\n\n\n

Pan Jan stwierdzi\u0142, \u017ce czas zgromadzi\u0107 poduszk\u0119 finansow\u0105. Jest osob\u0105 do\u015b\u0107 rozrzutn\u0105, ale policzy\u0142, \u017ce m\u00f3g\u0142by bez wi\u0119kszych wyrzecze\u0144 odk\u0142ada\u0107 co miesi\u0105c 300 z\u0142. Obawia si\u0119, \u017ce nie b\u0119dzie pami\u0119ta\u0142 o tym, by robi\u0107 to regularnie. Za\u0142o\u017cy\u0142 wi\u0119c zlecenie sta\u0142e. Pan Jan wyp\u0142at\u0119 otrzymuje 10, a zlecenie sta\u0142e ustawi\u0142 na 11 (wtedy ma pewno\u015b\u0107, \u017ce pieni\u0105dze b\u0119d\u0105 jeszcze na koncie i b\u0119dzie z czego od\u0142o\u017cy\u0107).<\/em><\/p>\n\n\n\n

Jak aplikacja Kontomierz pomo\u017ce Ci stworzy\u0107 w\u0142asn\u0105 poduszk\u0119 finansow\u0105?<\/h3>\n\n\n\n

\u015awinka skarbonka<\/h4>\n\n\n\n

W aplikacji Kontomierz mo\u017cesz stworzy\u0107 wirtualne \u015bwinki-skarbonki, kt\u00f3re pozwol\u0105 Ci na regularne oszcz\u0119dzanie. Ustal, na co chcesz zbiera\u0107, jak\u0105 kwot\u0119 chcesz zgromadzi\u0107 i po ile mo\u017cesz odk\u0142ada\u0107. \u015awinka b\u0119dzie si\u0119 upomina\u0107 o “jedzenie”<\/em>, je\u015bli jej nie nakarmisz w kt\u00f3rym\u015b z miesi\u0119cy \ud83d\ude42 Mo\u017cesz za\u0142o\u017cy\u0107 wiele skarbonek i rozbi\u0107 je w dowolnym momencie.<\/p>\n\n\n\n

Natychmiastowe oszcz\u0119dno\u015bci<\/h4>\n\n\n\n

Je\u015bli odk\u0142adasz swoje oszcz\u0119dno\u015bci, np. na kontach oszcz\u0119dno\u015bciowych, to Kontomierz automatycznie sprawdzi, czy masz mo\u017cliwo\u015b\u0107 ulokowania ich na lepszym procencie w tym samym lub innym banku. I pode\u015ble Ci odpowiedni\u0105 rekomendacj\u0119.<\/p>\n\n\n\n

Wyr\u00f3b nawyk oszcz\u0119dzania u swoich dzieci<\/h3>\n\n\n\n

Nigdy nie jest za wcze\u015bnie, by wszczepia\u0107 swoim potomkom nawyk oszcz\u0119dzania. Obecnie wi\u0119kszo\u015b\u0107 bank\u00f3w oferuje konta i aplikacje z my\u015bl\u0105 o najm\u0142odszych. A dzieci bardzo cz\u0119sto maj\u0105 swoje pieni\u0105dze, m.in. z prezent\u00f3w od bab\u0107 i dziadk\u00f3w. Mo\u017cesz za\u0142o\u017cy\u0107 specjalny rachunek i tam wp\u0142aca\u0107 dziecku jego oszcz\u0119dno\u015bci czy kieszonkowe i pokazywa\u0107 mu, jak oszcz\u0119dza\u0107. Chocia\u017cby po to, aby od\u0142o\u017cy\u0107 na wymarzon\u0105 przez niego now\u0105 hulajnog\u0119.<\/p>\n\n\n\n

A je\u015bli nie konto, to zwyk\u0142a \u015bwinka-skarbonka te\u017c zda egzamin.<\/p>\n\n\n\n

Gdzie trzyma\u0107 poduszk\u0119 finansow\u0105?<\/h2>\n\n\n\n

Ile os\u00f3b, tyle teorii w tym zakresie. Przedstawi\u0119 Ci kilka najpopularniejszych rozwi\u0105za\u0144.<\/p>\n\n\n\n

Osobne konto bankowe<\/h3>\n\n\n\n

Sama praktykuj\u0119 i trzymam tam cz\u0119\u015b\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci. Moje dodatkowe konto jest darmowe i, co najwa\u017cniejsze, bez karty.<\/strong> To wa\u017cne, \u017ceby “przypadkiem” nie wydawa\u0107 swojej poduszki finansowej. Na takim rachunku nie trzymam du\u017cych kwot, raczej drobne sumy, z kt\u00f3rych korzystam w razie nieprzewidzianych drobnych wydatk\u00f3w, typu pozaplanowy dentysta czy awaria auta.<\/p>\n\n\n\n

Trzymanie pieni\u0119dzy na koncie, kt\u00f3rego u\u017cywasz na co dzie\u0144, jest ryzykowne. Mo\u017cesz nie zapanowa\u0107 nad wydatkami i na koniec miesi\u0105ca nie zostanie nic na rachunku.<\/p>\n\n\n\n

Konto oszcz\u0119dno\u015bciowe<\/h3>\n\n\n\n

Na rachunku oszcz\u0119dno\u015bciowym<\/a> warto przechowywa\u0107 g\u0142\u00f3wne oszcz\u0119dno\u015bci. Dlaczego?<\/p>\n\n\n\n

Z regu\u0142y s\u0105 one prowadzone za darmo<\/strong> i maj\u0105 przewidziany jeden bezp\u0142atny przelew w miesi\u0105cu. Moim zdaniem, to bardzo dobrze: jest to taki naturalny hamulec przed zbyt cz\u0119stym si\u0119ganiem po zgromadzone oszcz\u0119dno\u015bci. Jak komu\u015b zamarzy si\u0119 pizza za 30 z\u0142, a ma zap\u0142aci\u0107 za przelew z w\u0142asnego konta oszcz\u0119dno\u015bciowego prowizj\u0119 10 z\u0142, to raczej odpu\u015bci \ud83d\ude42<\/p>\n\n\n\n

Kolejn\u0105 zalet\u0105 jest oprocentowanie.<\/strong> Rosn\u0105ca inflacja zjada pieni\u0105dze w spos\u00f3b przera\u017caj\u0105cy. Trzymaj\u0105c je na oprocentowanym koncie oszcz\u0119dno\u015bciowym, nadal tracimy, ale nieco mniej.<\/p>\n\n\n\n

Na koniec warto wspomnie\u0107 o tym, \u017ce cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w wprowadzi\u0142a “podkonta” <\/em>oszcz\u0119dno\u015bciowe, zwane bardzo cz\u0119sto celami oszcz\u0119dno\u015bciowymi.<\/strong> Mo\u017cesz sobie, np. ustali\u0107 cel – wakacje z kwot\u0105 do uzbierania 3000 z\u0142. Mnie osobi\u015bcie pomys\u0142 bardzo si\u0119 podoba. Je\u015bli masz kilka cel\u00f3w, na kt\u00f3re chcesz oszcz\u0119dza\u0107, mo\u017cesz je sobie skategoryzowa\u0107 i odk\u0142ada\u0107 odpowiedni\u0105 sum\u0119 na ka\u017cdy z nich. Chocia\u017cby na wk\u0142ad w\u0142asny na mieszkanie.<\/p>\n\n\n\n

Inwestycje<\/h3>\n\n\n\n

W mojej opinii inwestycje s\u0105 jak najbardziej po\u017c\u0105dane, ale…<\/p>\n\n\n\n

1. Nie mo\u017cesz inwestowa\u0107 wszystkich oszcz\u0119dno\u015bci<\/strong>. Zawsze istnieje ryzyko, \u017ce pieni\u0105dze b\u0119d\u0105 Ci potrzebne akurat wtedy, kiedy rynek “le\u017cy i kwiczy”.<\/em> Najlepiej podziel je sobie proporcjonalnie, np. 2\/3 na konto oszcz\u0119dno\u015bciowe i 1\/3 na inwestycje.<\/p>\n\n\n\n

2. Inwestycje traktuj zawsze d\u0142ugoterminowo<\/strong>. To bardzo dobry pomys\u0142, je\u015bli chcesz w ten spos\u00f3b zbudowa\u0107 poduszk\u0119 finansow\u0105 na swoj\u0105 przysz\u0142\u0105 emerytur\u0119.<\/p>\n\n\n\n

3. Pami\u0119taj, \u017ce mo\u017cesz straci\u0107 wszystko.<\/strong> Kupisz akcje z\u0142ej sp\u00f3\u0142ki, a ona zbankrutuje, i sayonara pieni\u0105dze.<\/p>\n\n\n\n

Dowiedz si\u0119 w co warto inwestowa\u0107<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Poduszka finansowa to lepsze poczucie bezpiecze\u0144stwa<\/h2>\n\n\n\n

Nikt nie jest w stanie przewidzie\u0107 przysz\u0142o\u015bci. Choroba czy wypadek mo\u017ce dotkn\u0105\u0107 ka\u017cdego z nas w ka\u017cdym momencie. Tak samo, jak utrata pracy. Dzi\u015b Twoje dochody s\u0105 wysokie, jutro szef mo\u017ce wr\u0119czy\u0107 Ci wypowiedzenie.<\/p>\n\n\n\n

Dodatkowe pieni\u0105dze, kt\u00f3re ok\u0142adasz na poduszk\u0119 finansow\u0105, naszym zdaniem to nie luksus, a wr\u0119cz konieczno\u015b\u0107. Ci\u0119\u017cko wyobrazi\u0107 sobie sytuacj\u0119, w kt\u00f3rej nie mamy zgromadzonej odpowiedniej sumy na koncie. Prawda, \u017ce czujemy si\u0119 z tym faktem fatalnie? Bo co, jak co\u015b si\u0119 by sta\u0142o? Mia\u0142by\u015b\/-aby\u015b prosi\u0107 rodzin\u0119 o pomoc? Partnera, \u017ceby Ci\u0119 utrzymywa\u0142? O nie, niedoczekanie. Im wi\u0119ksza poduszka finansowa, tym mniejsza presja.<\/p>\n\n\n\n

Pami\u0119taj: nikt nie zadba lepiej o Twoj\u0105 przysz\u0142o\u015b\u0107 ni\u017c Ty sam.<\/strong><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Ile razy w \u017cyciu dopad\u0142y Ci\u0119 nieprzewidziane wydatki? Co robisz w takich momentach? Idziesz do banku po po\u017cyczk\u0119 lub prosisz o pomoc rodzin\u0119? Czy te\u017c nale\u017cysz do ludzi przezornych, kt\u00f3rzy zawczasu zbudowali sobie poduszk\u0119 finansow\u0105? M\u00f3wisz, \u017ce nie sta\u0107 Ci\u0119 na oszcz\u0119dzanie? A ja Ci m\u00f3wi\u0119: nie sta\u0107 Ci\u0119 na to, aby nie oszcz\u0119dza\u0107! W […]<\/p>\n","protected":false},"author":3,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[6],"tags":[],"class_list":["post-158","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-oszczedzanie"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/158","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=158"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/158\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":316,"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/158\/revisions\/316"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=158"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=158"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/kontomierz.pl\/blog\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=158"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}