Blog

Jak uniknąć płacenia podatku Belki?

12 marca 2010 Adrian Hinc brak komentarzy

Podatek od zysków kapitałowych, tzw. podatek Belki jest potrącany z kwot, które zarabiamy na lokatach, giełdzie czy funduszach inwestycyjnych. Obecnie wynosi 19 proc. Istnieją jednak sposoby, by w sposób całkowicie legalny podatku nie płacić.

Pierwszą możliwością są tzw. polisy lokacyjne. Oferowane w wielu bankach, przypominają standardowe lokaty. Jest to jednak tzw. ubezpieczenie na życie i dożycie. W przypadku, gdy okres ubezpieczeniowy się zakończy (zazwyczaj jest to 12 m-cy) kwota ubezpieczenia jest wypłacana wraz z „premią”. Zysk ten jest zwolniony z podatku Belki.

Podobnie niektóre lokaty strukturyzowane, traktowane jako ubezpieczenia umożliwiają ominięcie podziału zysków z fiskusem. Parasolowe fundusze inwestycyjne nie będą potrącały podatku przy konwersji jednostek (zamianie jednostek w jednym subfunduszu na inne jednostki wewnątrz tego samego funduszu). Zysk trzeba będzie jednak zapłacić przy ostatecznej wypłacie środków.

Kolejną opcją jest oszczędzanie na Indywidualnym Koncie Emerytalnym. Wadą tego rozwiązania jest możliwość skorzystania z „ulgi” podatkowej dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego.

W ostatnich miesiącach bardzo popularnym rozwiązaniem stały się lokaty z codzienną kapitalizacją odsetek. Minimalna kwota podatku to 1 zł, a ze względu na zaokrąglenia do pełnych złotych nie będzie pobierany, gdy wyniesie maksymalnie 0,49 zł (wtedy zostanie zaokrąglony w dół – do zera).

Jeżeli więc zysk z lokaty nie przekroczy 2,49 zł dziennie (czyli w zaokrągleniu 2 zł), to podatek pobrany nie będzie. Przykładowo dla lokaty na kwotę 18 000 zł o oprocentowaniu 5% w skali roku z codzienną kapitalizacją odsetek, podatek nie będzie pobierany, gdyż dzienny zysk wyniesie 2,47 zł. W tej sytuacji 5 proc., to po ubruttowieniu 6,17 proc. na standardowej lokacie.

Ciekawą sytuację zaobserwujemy, gdy odsetki wyniosą 2,5 zł. Wtedy podstawa wyliczenia podatku zostanie zaokrąglona do 3zł, a podatek wyniesie 57 groszy czyli w zaokrągleniu 1 zł. Podatek od 2,5 zł odsetek wyniesie więc realnie 40 proc.!

W przypadku lokat i rachunków oszczędnościowych z codzienną kapitalizacją odsetek należy jednak uważać, by nie przekroczyć kwoty wolnej od podatku. Codzienne dopisywanie odsetek może bowiem w pewnym momencie spowodować, że podatek znowu będzie potrącany.

Paleta rozwiązań antypodatkowych jest duża. Jeżeli zatem zależy nam na efektywnym pomnażaniu oszczędności, warto z nich skorzystać. Dzisiaj na rynku to już w zasadzie standard.

Porady finansowe w Kontomierzu

12 marca 2010 Adrian Hinc brak komentarzy

Kontomierz nie tylko przedstawia sytuację Twoich finansów, ale także pomaga w ich optymalizacji. Aplikacja poleca już najlepiej oprocentowane ROR-y, zwracając także uwagę na opłaty za ich prowadzenie.

Na tym jednak nie koniec. Od dzisiaj na blogu będziemy publikować porady finansowe. Dowiesz się z nich jak jeszcze lepiej oszczędzać, inwestować i zarabiać. Codziennie pojawią się nowe pomysły, z których możesz korzystać.

Czekam także na Wasze pytania i tematy na kolejne porady pod adresem: adrian.hinc@kontomierz.pl. Odpowiedzi będą sukcesywnie pojawiały się na blogu.

Jeszcze celniejsza kategoryzacja transakcji

10 marca 2010 Piotr Włodarek brak komentarzy

Gdy importujesz historię rachunków do kontomierza, transakcjom przydzielane są kategorie ("Spożywcze", "Paliwo", "Gaz", itp). Możesz zmienić domyślną kategorię na własną, tym samym ucząc Kontomierz, jak ma przypisywać kategorie w przyszłości. Im więcej użytkowników, tym mądrzejszy Kontomierz.

Od dziś Kontomierz jeszcze lepiej kategoryzuje transakcje. Twoje własne kategoryzacje będą preferowane nad "mądrością tłumu". Likwiduje to problem "przeciągania liny" między użytkownikami, którzy podobnym transakcjom przypisują różne kategorie. Naucz Kontomierz kategoryzacji wedle swoich upodobań!

Kontomierz.pl liderem zestawienia na Webhosting.pl

8 marca 2010 Piotr Włodarek brak komentarzy

Webhosting.pl dokonał obszernego porównania aplikacji PFM (Personal Finance Management - do zarządzania finansami osobistymi). Kontomierz.pl zyskał uznanie redaktorów:

"Wybór redakcji Webhosting.pl

Za zaawansowany poziom techniczny oraz dopracowany interfejs Kontomierz.pl otrzymuje wyróżnienie Wybór redakcji Webhosting.pl. Mamy nadzieję, że dzięki niemu więcej osób weźmie zarządzanie finansami w swoje ręce."

"To zdecydowany lider naszego zestawienia. Interfejs serwisu został dopracowany w szczegółach, a jego niebieski kolor budzi zaufanie. Zaufanie, które w tym przypadku ma dodatkowe znaczenie.

Kontomierz.pl, wzorem amerykańskiego Mint.com, jako jedyny z testowanych serwisów umożliwia automatyczny import informacji o transakcjach z aż trzynastu banków"

Miło nam to słyszeć!

Najlepsze ROR-y - jeszcze lepsze rekomendacje

8 marca 2010 Piotr Włodarek brak komentarzy

Kontomierz poleca najlepiej oprocentowane rachunki. Teraz dodatkowo bierzemy pod uwagę opłatę za prowadzenie rachunku.

W przeciwieństwie do większości podobnych porównywarek, kontomierz bierze pod uwagę zależność opłaty i oprocentowania od średniego salda.

W nadchodzących miesiącach udostępnimy kompletną, najbardziej zaawansowaną na polskim rynku porównywarkę rachunków ROR, uwzględniającą wszystkie kluczowe opłaty oraz ich uzależnienie od osobistej charakterystyki korzystania z konta. The future is bright!

Szybszy kontomierz!

2 lutego 2010 Piotr Włodarek 4 comments

W ostatnim czasie ostro pracowaliśmy nad przyspieszeniem kontomierza. Nowy hardware, nowa serwerwerownia i dodatkowe optymalizacje (zwłaszcza w zakresie importu danych) sprawiły, że kontomierz jest obecnie około 3 razy szybszy i przyjemniejszy w użyciu.

To nie koniec optymalizacji. W najbliższych miesiącach dodatkowo przyspieszymy ładowanie grafik, co ma kluczowe znaczenie dla pierwszych kliknięć nowego użytkownika w aplikacji (gdy liczne grafiki muszą się dopiero załadować).

Konkurs zakończony!

12 listopada 2009 Piotr Włodarek 2 comments

Dziękujemy za udział w konkursie "Powiedz znajomym o Kontomierzu i wygraj iPhone'a 3G"!

Wspomniane cacko - iPhone 3G 8GB - wędruje do Darka z Krakowa, który skutecznie zaprosił aż 19-stu znajomych. Przypominamy, że przez skuteczne zaproszenie rozumiemy rejestrację i import historii rachunków. Ze zwycięzcami skontaktujemy się drogą e-mailową.

Gratulujemy!

TV, prasa i radio o kontomierz.pl

29 października 2009 Piotr Włodarek 4 comments

Sprawdź, co mówi radio, prasa, i telewizja o przełomowym serwisie finansowym kontomierz.pl: kontomierz w mediach

Czy starczy "do pierwszego"?

23 października 2009 Piotr Włodarek brak komentarzy

Czy zadajesz sobie czasem pytania:

• -> Ile wydałem w bieżącym miesiącu?
• -> Ile jeszcze mogę wydać nieprzekraczając założonego budżetu miesięcznego?
• -> Czy starczy mi "do pierwszego"?

Przeprojektowaliśmy budżetowanie, aby natychmiast odpowiadało na te - jakże ważne - pytania. Teraz po wejściu na stronę podsumowania znajdziesz wyraźną informację o wydatkach w bieżącym miesiącu.

Dodatkowo, budżety na poszczególnych kategoriach wydatków są teraz dopełnione automatycznym budżetem "Pozostałe kategorie".

Wygraj iPhone'a 3G za rekomendację!

9 października 2009 Piotr Włodarek 10 comments

Uruchamiamy konkurs, który zachęci Was do podzielenia się doświadczeniami z Kontomierzem ze znajomymi. Nagrodzimy te osoby, którym uda się do Kontomierza przekonać największą liczbę znajomych.

Wierzymy, że udaje nam się coraz lepiej spełniać Twoje potrzeby, a Ty, dzięki Kontomierzowi, masz coraz większy wgląd i kontrolę nad finansami osobistymi. Jeśli jesteś przekonany do naszego narzędzia - po prostu je poleć!

Osoba, dzięki której uda się pozyskać największą liczbą nowych użytkowników* dostanie iPhone'a 3G 8GB, a kolejne osoby w rankingu możliwość testowania nowych funkcjonalności Kontomierza jeszcze przed ich oficjalnym zaprezentowaniem oraz nagrody rzeczowe w postaci gier na PC oraz atrakcyjnych premier filmowych na DVD.

Ponieważ konkurs przeznaczony jest wyłącznie dla użytkowników kontomierza, szanse wygrania iPhone'a są naprawdę duże!

Aby zaprosić znajomych, zaloguj się do kontomierza i kliknij na link "Zaproś znajomych" u góry strony. Możesz wysyłać zaproszenia z kontomierza lub umieścić osobisty link rekomendacyjny na swojej stronie czy blogu.

* Szczegóły w regulaminie konkursu.

kontomierz.pl w TVN

8 października 2009 Piotr Włodarek brak komentarzy

Chcesz wiedzieć, co o kontomierzu mówi telewizja?

W tą sobotę na TVN24 o godzinie 15:40 w programie Portfel o kontomierzu opowie główny architekt aplikacji, Piotr Włodarek.

Powtórka w niedzielę o 16:45. Zachęcamy do obejrzenia.

Gazeta: "Na naszych ROR-ach marnuje się prawie 50 mld zł"

2 października 2009 Piotr Włodarek brak komentarzy

Na naszych ROR-ach marnuje się prawie 50 mld zł.

Kontomierz to wie. Od dawna. Niedawno problem dostrzegła także Gazeta Wyborcza.

Gazeta alarmuje, że znaczna część oszczędności Polaków leży na bardzo nisko oprocentowanych rachunkach.

My dodajemy, że gdyby te pieniądze były ulokowane na rachunkach sugerowanych przez kontomierz, Polacy zyskaliby 3 mld zł rocznie.

Przeciętny użytkownik kontomierza dowiaduje się, że może zyskać około 400zł w skali roku - jeśli tylko przeniesie środki na najwyżej oprocentowane rachunki.

Zarejestruj się i sprawdź jak łatwo zyskać setki złotych.

Mint.com sprzedany za 170mln $

15 września 2009 Piotr Włodarek brak komentarzy

Serwis mint.com, największy amerykański serwis PFM, zostanie kupiony przez Intuit za 170.000.000$.

Mint.com automatycznie importuje historię rachunków z amerykańskich banków, radykalnie ułatwiając zarządzanie finansami osobistymi.

Serwis ten nie obsługuje jednak banków europejskich (w tym polskich) i taka funkcjonalność nie jest planowana w przewidywalnej przyszłości.

Kontomierz.pl jest obecnie jedyną aplikacją webową umożliwiającą automatyczny import historii rachunków z polskich banków i natychmiastowe zyski dzięki funkcji spersonalizowanych rekomendacji wyżej oprocentowanych rachunków i lokat.

Bezpieczeństwo haseł dla użytkowników i programistów

8 września 2009 Piotr Włodarek 3 comments

Głośne wpadki

Ostatnio głośno jest o wpadkach z hasłami w poważnych (wydawałoby się) serwisach:

Dla użytkowników: jak bezpiecznie i wygodnie zarządzać własnymi hasłami?

Bezwzględnym wymogiem jest posiadanie innego hasła do każdego serwisu / usługi. W niedawnej aferze na forum 4chan, użytkownikom zagranicznego katolickiego serwisu randkowego zszargano dobre imię wśród najbliższych (w realu). Atakujący w imieniu użytkowników wysłali do ich najbliższych pocztę, gdzie Ci rzekomo przyznają się do skrajnych ekscesów seksualnych i chorób zakaźnych. Ci użytkownicy mieli takie same hasło w serwisie randkowym i w poczcie (lub np. na facebooku). Kupowano także w ich imieniu sprośne gadżety (to samo hasło do serwisu PayPal). Niedbając o hasła w Internecie, narażasz swoje dobre imię w realu.

Używaj menadżera haseł (np. bezpłatny KeePass dla Windows lub komercyjny 1Password na Macu). Taki program bezpiecznie zapamięta za ciebie setki różnych haseł, dzięki czemu będziesz mógł stosować inne hasło w każdym serwisie i usłudze. Co więcej, dobry menadżer haseł będzie Cię automatycznie logował do serwisów i usług, czyniąc posługiwanie się wieloma hasłami wygodniejszym niż ręczne posługiwanie się jednym hasłem. Dobry menadżer wygeneruje Ci także silne hasła zgodne z najlepszymi praktykami. Wystarczy, że zapamiętasz jedno główne hasło do bazy programu. Co więcej, baza haseł KeePass jest silnie zaszyfrowana, dzięki czemu możesz ją wygodnie przesyłać pocztą lub przenosić na kluczu USB.

Zapoznaj się z dobrymi praktykami tworzenia silnych haseł, albo - najlpepiej - powierz tą funkcję swojemu menadżerowi haseł. Dobre hasło nie może zawierać słów w żadnym języku, nie może zawierać faktów (np. dat), musi zawierać małe i duże litery, cyfry i znaki specjalne ("krzaczki"), i musi mieć w zależności od zastosowania przynajmniej 8-16 znaków.

Nigdy nie wysyłaj haseł ani innych wrażliwych danych pocztą. Wszystko co wysyłasz pocztą traktuj jako upublicznione. Pamiętaj, że poczta zasadniczo nie jest szyfrowana i każdy system / osoba pomiędzy nadawcą i odbiorcą potencjalnie może ją podejrzeć.

Szczególną troską otocz hasła do poczty. Pamiętaj, że przejęcie poczty oznacza przejęcie wszystkich innych kont, nawet jeśli masz do nich inne hasła. Dzieje się tak ze względu na powszechnie stosowane mechanizmy resetowania haseł  (atakujący sprawdzi, w jakich serwisach masz konta i zresetuje tam hasła).

Jeśli używasz do logowania klucza prywatnego, pamiętaj o silnym passphrase. Dla wygody warto używać wtedy agenta kluczy (np. pageant na Windows), dzięki czemu hasło podajesz tylko raz przy uruchomieniu agenta.

Odchodząc od komputera, zawsze zablokuj pulpit (Win+L na Windows), aby nikt nie miał okazji podejrzeć haseł, poczty i innych otwartych danych. Wyrób sobie dobry nawyk Win+L.

Dla programistów: jak profesjonalnie implementować obsługę haseł w aplikacjach webowych?

Przy rejestracji użytkownik powinien widzieć wskaźnik siły hasła, ostrzegający na czerwono przed słabymi hasłami. Jeśli użytkownik w ramach swojego konta będzie miał dostęp do wrażliwych danych osób trzecich, należy nie tylko poinformować o słabym, ale także wymusić silne hasło.

Hasło w żadnym scenariuszu nie może być wysłane pocztą. Każdą wiadomość przesłaną pocztą należy traktować jako upublicznioną, ponieważ protokoły pocztowe z reguły nie są szyfrowane. Należy zdać sobie sprawę, że wiadomości często idą otwartym tekstem i każdy system/osoba pomiędzy nadawcą i odbiorcą może je odczytać.

W bazie danych nigdy nie trzyma się haseł. Przechowuje się ich skróty kryptograficzne. Dzięki temu administratorzy bazy danych nie znają haseł użytkowników, a w razie kradzieży bazy, haseł nie znają również atakujący. Do stworzenia skrótów kryptograficznych pod żadnym pozorem nie można wykorzystywać własnej roboty algorytmów. Należy skorzystać ze sprawdzonych rozwiązań. Obecnie zaleca się SHA-2 lub bcrypt (wariant Blowfish). Słabszy, ale dopuszczalny jest SHA-1, używany powszechnie w takich protokołach jak PGP, SSL, SSH, TLS. Niedopuszczalny jest MD5.

Hasła muszą być solone przed utworzeniem skrótu kryptograficznego. Sól to losowy ciąg znaków, który dodaje się do hasła tuż przed utworzeniem skrótu z całości. Zabezpiecza to przed atakami typu bruteforce + rainbow tables. Rainbow tables to metoda ataku brute force z przygotowanym słownikiem skrótów popularnych haseł. Dzięki losowej soli, nasze skróty są inne, zatem gotowa tabela w żaden sposób nie usprawni atakującemu żmudnego ataku brute force.

Sól musi być indywidualna dla każdego użytkownika. Sól powinna być wielokrotnie dłuższa od typowego hasła (np. 40-znakowa).

W przypadku zgubionego hasła, użytkownik powinien otrzymywać link umożliwiający zmianę hasła. Zauważmy, że link daje czasowy dostęp do konta - dlatego powinien szybko wygasać, np. po 24h. Przy wyższych wymaganiach bezpieczeństwa ta metoda może być uzupełniona o dodatkowe pytanie "osobiste" lub weryfikację SMS-em.

Rejestracja i logowanie, a także wszystkie inne fragmenty serwisu gdzie przesyłane są wrażliwe dane, powinny być po HTTPS. Wszystko co poszło protokołem HTTP należy traktować jako upublicznione.

Pamiętajmy także o filtrowaniu logów aplikacji - nie można dopuścić do sytuacji, gdzie w ramach logowania parametrów żądania w logach znajdzie się login i hasło lub inne wrażliwe dane.

(naturalnie kontomierz.pl spełnia wszystkie powyższe zalecenia)

Podsumowanie

Stosowanie powyższych dobrych praktyk nie tylko radykalnie zwiększy Twoje bezpieczeństwo - da Ci także poczucie profesjonalizmu i kontroli nad swoją cyfrową tożsamością.

Ty decydujesz: import automatyczny lub załączanie wyciągów bankowych

27 sierpnia 2009 Piotr Włodarek brak komentarzy

Od dziś możesz zdecydować, które banki chcesz importować automatycznie, a które ręcznie, czyli poprzez załączanie wyciągów. Różne metody importu można łączyć w ramach jednego konta w kontomierzu.

Mechanizm ten pozwoli nam także obsługiwać banki, z których z jakiegoś powodu nie możemy automatycznie zaimportować historii. Obecnie takim bankiem jest np. Kredyt Bank. W Kredyt Banku import jest możliwy wyłącznie poprzez wgrywanie wyciągów CSV.

Na dzień 27 sierpnia 2009 kompetencje kontomierza wyglądają tak:

Import automatyczny: Alior Bank, BPH, BZWBK, CitiBank, Deutsche Bank, ING Bank, Inteligo, mBank, Millennium, Multibank, Pekao SA, PKO BP, Polbank

Import wyciągów bankowych (pliki CSV): Alior Bank, BPH, BZWBK, CitiBank, Deutsche Bank, ING Bank, Inteligo, mBank, Millennium, Multibank, Pekao SA, PKO BP, Polbank, Kredyt Bank

Wkrótce lista obsługiwanych banków poszerzy się o kolejne pozycje! Zachęcamy do testowania.