Ranking lokat 2026

Ranking lokat zestawia terminowe lokaty bankowe i przy każdej pokazuje oprocentowanie w skali roku, okres oraz najniższą i najwyższą kwotę wpłaty. Pod rankingiem policzysz, ile odsetek zostanie po podatku Belki, sprawdzisz warunki, od których zależy stawka promocyjna, i zobaczysz, jak ulokować większą kwotę, żeby w całości objęła ją gwarancja BFG.

Ostatnia aktualizacja: 9 października, 2026

VeloLokata dla Aktywnych		6 miesięcy Okres lokaty	1 000 – 50 000 zł Kwota	6 % Oprocentowanie	»SPRAWDŹ«
Lokata Raiffeisen Bank		3 – 12 miesięcy ? Lokata dostępna na okres: 3, 6 oraz 12 miesięcy Okres lokaty	100 – 200 000 zł ? Można otworzyć jedną lub więcej lokat terminowych online przy minimalnej wpłacie 100 zł i maksymalnej kwocie 200 000 zł, a łącznie 1 000 000 zł. Kwota	5,50 % ? dla obecnych klientów 5,2% na 3/6/12 mc Oprocentowanie	»SPRAWDŹ«
Lokata Santander Consumer Bank		1 – 36 miesięcy ? Lokata dostępna na okres: 1, 3, 4, 6, 12, 24 i 36 miesięcy Okres lokaty	1 000 – 400 000 zł Kwota	3,50 % ? 1 miesiąc – 2%, 3, 4 lub 6 miesięcy – 3,50%, 12, 24 lub 36 miesięcy – 3% Oprocentowanie	»SPRAWDŹ«
Lokata InBank		1 – 60 miesięcy ? Lokata dostępna na okres: 1, 3, 6, 12, 24, 36, 48 i 60 miesięcy Okres lokaty	1 000 – 50 000 zł ? Maksymalny limit lokat na Klienta to 1 000 000 zł Kwota	5 % ? 1 mc 3% 3 mc 4,45% 6mc 4,85% 12mc 4,75% 24 mc 4,20% 36 mc 4% 48mc 3,5% 48mc 3,50% 60mc 3,50% Oprocentowanie	»SPRAWDŹ«
Inbank – Lokata na start		3 miesiące Okres lokaty	1 000 – 50 000 zł Kwota	5,05 % ? Oprocentowanie 5.05% w skali roku dotyczy Nowego Klienta i pierwszej lokaty założonej na 3 miesiące. Oprocentowanie	»SPRAWDŹ«
Lokata VeloBank		2-6 miesięcy ? Lokata dostępna na okres: 2, 3, 6 miesięcy Okres lokaty	1 000 – 190 000 zł Kwota	3,50 % ? Oprocentowanie promocyjne w skali roku – dla nowych środków do poziomu limitu 190.000 PLN włącznie: 2 miesiące – 3,0% 3 miesiące – 3,2% 6 miesięcy – 3,5%. Oprocentowanie	»SPRAWDŹ«

Stawki w rankingu pochodzą z ofert banków. Oprocentowanie promocyjne ma zwykle limit kwoty i dodatkowe warunki, dlatego przed założeniem lokaty sprawdź regulamin promocji na stronie banku.

Jak czytać ranking lokat?

Kolumna „Oprocentowanie” pokazuje oprocentowanie nominalne w skali roku. To stawka z umowy, przed podatkiem. Nie uwzględnia długości lokaty, dlatego wyższa stawka na krótszy okres może dać mniej odsetek w złotych niż niższa stawka na dłuższy.

Przy każdej ofercie widzisz trzy parametry: „Okres lokaty”, „Kwota” (najniższa i najwyższa wpłata) oraz „Oprocentowanie”. Znak zapytania obok parametru otwiera szczegóły, na przykład stawki dla innych okresów, osobną stawkę dla obecnych klientów banku albo łączny limit lokat na jednego klienta.

Lokaty promocyjne mają zwykle najwyższe stawki: na kilka miesięcy, dla nowych środków albo nowych klientów, z niskim limitem kwoty. Zacznij więc od okresu i kwoty, które pasują do Twoich planów, a dopiero wśród takich ofert porównuj oprocentowanie.

Ile zarobisz na lokacie? Oprocentowanie, okres i podatek Belki

Bank podaje oprocentowanie lokaty w skali roku. Za krótszy okres dostajesz proporcjonalną część: stawka roczna × liczba miesięcy / 12. Od odsetek bank pobiera zryczałtowany podatek dochodowy w wysokości 19%, czyli podatek Belki (art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT), i sam odprowadza go do urzędu skarbowego.

Przykład: 10 000 zł na 3 miesiące przy oprocentowaniu 5% w skali roku. Stawka jest przyjęta do wyliczenia i nie pochodzi z konkretnej oferty.

• Odsetki brutto: 10 000 zł × 5% × 3/12 = 125,00 zł.
• Podatek Belki: 19% × 125,00 zł = 23,75 zł.
• Po zakończeniu lokaty dostajesz 10 101,25 zł, czyli 101,25 zł zysku.

Przy tej samej stawce lokata roczna na 10 000 zł daje 500 zł odsetek, a po podatku 405 zł. Przy 100 000 zł odsetki wynoszą 5 000 zł, a po podatku 4 050 zł. Odsetki naliczone przez bank mogą różnić się o kilka złotych, bo banki zwykle liczą je za faktyczną liczbę dni. Własną kwotę i okres przeliczysz w kalkulatorze oszczędności.

Lokata chroni pieniądze przed inflacją tylko wtedy, gdy oprocentowanie po podatku jest od niej wyższe. Ze stawki 5% po potrąceniu podatku zostaje 4,05% w skali roku. Inflacja CPI wyniosła w sierpniu 2026 r. 3,4% rok do roku (GUS), więc realna stopa zwrotu wynosi w tym przykładzie około 0,6 punktu procentowego. Przy takiej inflacji lokata oprocentowana poniżej około 4,2% w skali roku traci realnie na wartości.

Oprocentowanie lokat zwykle podąża za stopami procentowymi NBP. Stopa referencyjna wynosi 3,75% od 5 marca 2026 r. (NBP). Gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy, banki zwykle obniżają oprocentowanie nowych lokat. Lokata ze stałą stawką zachowuje ją do końca okresu.

Lokata na rok czy kilka krótszych po sobie?

Przy tej samej stawce seria krótszych lokat daje trochę więcej, bo odsetki z jednej lokaty pracują w następnej. Załóżmy 10 000 zł i stałe 5% w skali roku, z podatkiem potrącanym po każdej lokacie. Jedna lokata roczna daje 405,00 zł zysku po podatku, dwie półroczne 409,09 zł, a cztery kwartalne 411,18 zł.

Różnica to kilka złotych, a wyliczenie zakłada, że przy każdym odnowieniu stawka się nie zmieni. W praktyce banki oprocentowują krótkie i roczne lokaty różnie, a po okresie promocji odnawiają lokatę zwykle z niższym oprocentowaniem. Lokata roczna daje pewność oprocentowania na 12 miesięcy. Seria krótszych daje szybszy dostęp do pieniędzy, ale przy każdym odnowieniu stawka może spaść.

Lokaty promocyjne: jakie warunki decydują o zysku?

Czołówkę rankingu zajmują zwykle lokaty promocyjne, a promocyjną stawkę bank łączy z co najmniej jednym z tych warunków:

• Nowe środki. Stawka obejmuje tylko pieniądze, których nie było w banku w dniu wskazanym w regulaminie, zwykle nadwyżkę ponad ówczesne saldo. Przelew między własnymi rachunkami w tym samym banku zwykle się nie liczy.
• Nowy klient. Oferta jest dla osób, które przez określony czas przed promocją nie miały w tym banku danego produktu, na przykład konta.
• Konto osobiste lub aktywność. Część lokat wymaga konta w banku, czasem z regularnymi wpływami albo płatnościami kartą. Koszt takiego konta sprawdzisz w rankingu kont osobistych.
• Limit kwoty. Promocyjna stawka obejmuje wpłatę do określonej kwoty. Nadwyżka nie wejdzie na tę lokatę albo dostanie niższe oprocentowanie.
• Krótki okres. Promocje dotyczą zwykle lokat na kilka miesięcy.

Część banków otwiera lokatę bez konta osobistego. Jeśli nie chcesz zakładać konta, sprawdź w opisie oferty, czy bank wymaga rachunku.

Po terminie bank wypłaca kapitał z odsetkami na wskazany rachunek albo, jeśli umowa to przewiduje, odnawia lokatę na kolejny okres. Odnowiona lokata dostaje zwykle stawkę standardową z tabeli oprocentowania banku, niższą od promocyjnej. Jeśli nie chcesz odnowienia, wyłącz je w bankowości internetowej przed końcem okresu.

Stała stawka działa w obie strony. Gdy banki obniżają oprocentowanie nowych lokat, Twoja stawka się nie zmienia. Jeśli w trakcie lokaty oprocentowanie na rynku wzrośnie, zostajesz przy niższym do końca okresu. Jeśli wypłacisz pieniądze przed terminem, zwykle zrywasz lokatę i tracisz całość lub część odsetek.

Lokata na 100 lub 200 tys. zł a limit gwarancji BFG

Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni w całości środki do równowartości w złotych 100 000 euro na jednego deponenta w jednym banku (BFG). Limit obejmuje sumę środków na wszystkich rachunkach tej osoby w danym banku: lokat, konta osobistego i konta oszczędnościowego, razem z odsetkami. Kwotę ustala się według stanu na początek dnia, w którym spełni się warunek gwarancji. Gwarancje BFG obejmują też kasy SKOK.

Kwoty 100 czy 200 tys. zł mieszczą się w tym limicie w jednym banku, jeśli nie trzymasz tam innych dużych oszczędności. Przy takiej kwocie częściej ogranicza Cię limit promocji niż limit gwarancji. Najwyżej oprocentowane lokaty przyjmują zwykle do kilkudziesięciu tysięcy złotych, a nadwyżka trafia na niższą stawkę albo do innego banku. Przy kwocie bliskiej limitowi gwarancji albo wyższej rozłóż pieniądze na kilka banków. Wielkość i sytuację poszczególnych banków porównasz w rankingu banków w Polsce.

Trzy zasady zmieniają zakres ochrony:

• Podwyższona gwarancja. Do równowartości 200 000 euro łącznie z pozostałymi środkami chronione są pieniądze m.in. ze sprzedaży mieszkania lub domu, ze spadku lub zachowku i z odprawy. Ta sama ochrona obejmuje wypłaty z ubezpieczenia na życie lub od następstw nieszczęśliwych wypadków oraz pieniądze z podziału majątku po ustaniu wspólności małżeńskiej (np. po rozwodzie). Dotyczy to wpłat, które wpłynęły na rachunek w ciągu 3 miesięcy przed dniem spełnienia warunku gwarancji. Nadwyżkę ponad 100 000 euro BFG wypłaca na wniosek.
• Rachunek wspólny. Kwotę gwarantowaną liczy się osobno dla każdego współposiadacza. Środki dzieli się według umowy rachunku, a gdy umowa tego nie określa, po równo. Małżonkowie to dwóch odrębnych deponentów.
• Bank, nie marka. Limit dotyczy banku. Dwie marki tego samego banku mają wspólny limit, więc lokaty w obu sumują się. Depozyty w oddziałach banków z innych państw Unii Europejskiej chroni system gwarantowania kraju macierzystego, a nie BFG, również do 100 000 euro. Kto gwarantuje depozyt, sprawdzisz na liście podmiotów objętych gwarancjami BFG.

Lokata czy konto oszczędnościowe?

Lokata daje stałą stawkę na cały okres, ale pieniądze są zablokowane do jego końca. Konto oszczędnościowe ma zwykle zmienne oprocentowanie, które bank może obniżyć w trakcie. Za to wypłacisz z niego pieniądze w dowolnym momencie, czasem z limitem darmowych wypłat. Różnice obu produktów opisuje tekst lokata czy konto oszczędnościowe, a bieżące stawki kont zestawia ranking kont oszczędnościowych.

Najczęstsze pytania o lokaty

W jakim banku są obecnie najlepsze lokaty?

Najwyżej oprocentowaną lokatę znajdziesz, porównując kolumnę „Oprocentowanie” w rankingu na tej stronie. Stawki zmieniają się razem z promocjami banków, dlatego nie podajemy tu nazw. Najlepsza jest ta lokata, której okres, limit kwoty i warunki pasują do Twojej sytuacji.

Gdzie ulokować 200 tys. zł?

200 tys. zł zmieści się w limicie gwarancji BFG w jednym banku, jeśli nie masz tam innych dużych oszczędności. Rzadko zmieści się jednak w jednej promocji, bo najwyższe stawki mają zwykle limit kwoty. Najczęściej część pieniędzy idzie na lokatę promocyjną do jej limitu, a reszta na lokaty w innych bankach albo na konto oszczędnościowe.

Jaka lokata na 100 000 zł?

Szukaj lokaty, której limit kwoty obejmuje całą wpłatę. W rankingu pokazuje go kolumna „Kwota”. Jeśli najwyżej oprocentowana oferta ma niższy limit, podziel pieniądze: do limitu na promocję, resztę na drugą lokatę. Całe 100 000 zł mieści się w gwarancji BFG w jednym banku, jeśli nie masz tam innych dużych oszczędności.

Gdzie najkorzystniej ulokować oszczędności?

Wybierz produkt według terminu, w którym będziesz potrzebować pieniędzy. Lokata daje stałą stawkę na znany okres. Konto oszczędnościowe daje dostęp do pieniędzy w każdej chwili, zwykle przy zmiennej stawce. Obligacje skarbowe mają okresy od 3 miesięcy do 12 lat. Przy wcześniejszym wykupie większości serii opłata pomniejsza odsetki, a przy trzymiesięcznych przepadają odsetki. Jeśli odkładasz na dłużej niż kilka lat, zobacz też, jak oszczędzać na emeryturę.

Czy odsetki z lokaty są opodatkowane?

Tak, odsetki z lokaty są objęte 19% podatkiem Belki. Bank potrąca go przy wypłacie lub kapitalizacji odsetek i sam przekazuje do urzędu skarbowego, więc nie wykazujesz tych odsetek w rocznym zeznaniu PIT. Na rachunek trafia kwota już po podatku.

Czy można zerwać lokatę przed terminem?

Tak, ale zwykle tracisz wtedy całość lub część odsetek, zależnie od umowy. Kapitał bank oddaje w całości. Jeśli możesz potrzebować części pieniędzy wcześniej, sprawdź, czy bank pozwala wypłacić część środków bez zrywania całej lokaty, albo załóż kilka mniejszych lokat.

Stawki w rankingu: oferty banków. Zasady podatku i gwarancji: BFG, ustawa o PIT. Stopy procentowe i inflacja: NBP, GUS. Aktualizacja tekstu: 25 września 2026 r.